推薦序

自序

洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生

邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生



序論

1.什麼是目標導向投資系統？

2.為何目標導向投資系統可以安心執行與達成？



第一章：我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走

第一節：家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來

第二節：如何準備子女教育金，讓孩子面對未來挑戰更有信心

第三節：明明自己薪水不算低，但總不知道錢跑到哪裡去

第四節：保費卡住現金流，沒辦法順利讓錢靠投資長大



第二章：以目標導向投資系統打造人生藍圖

第一節：清晰完善的人生計畫，是投資成功的必要條件

第二節：目標：為什麼要投資

第三節：問題：為何投資常常沒有好結果

第四節：診斷：現有的投資模式能否達成目標

第五節：設計：重新建立投資計畫

第六節：執行：執行並檢視，優化投資組合



第三章：要開始投資了，我們還需要留意哪些細節

第一節：QVDT投資組合原則：實現目標的投資架構

第二節：Q（Quality）：良好的品質

第三節：V（Value）：合理的價格

第四節：D（Diversi?fication）：充分的分散

第五節：T（Time）：足夠的時間

第六節：再平衡：投資組合的調整

第七節：檢視投資組合的時機

第八節：QVDT架構下生產力基礎主動投資策略

第九節：QVDT架構下生產力基礎ETF投資策略

第十節：QVDT價值投資策略架構

第十一節：如何運用五步驟打造我的投資組合



第四章：實際具體個案的盲點發現與問題解決

第一節：家庭支出分配怎麼做？該堅持 AA 制嗎？家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金

第二節：如何幫孩子存教育基金？子女教育基金規劃，ETF、存股、保險優缺大解析

第三節：年收破百萬，存款卻卡關？做好人生財務規劃，每年儲蓄多存下20%

第四節：年薪超過300萬，高薪族如何資產管理？理財顧問協助財務規劃，讓投資更安心



結語

自序



洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生



　　在轉職成為顧問後，每當提起我過去在銀行的經歷，大家總會好奇地問我：為何要選擇成為顧問呢？收費制理財規劃的觀念，在台灣推動得起來嗎？



　　其實，在我人生的職涯當中，一共做過幾次的重大抉擇，每一次都讓我重新探索自己內心的想法。而這一次，如果沒有意外的話，應該會是人生最後一次。



　　第一次：捨棄醫學系，選填電機系



　　在那個還是大學聯考的時代，因為聯考成績不錯，所以有醫學系與理工科系可以選擇。可能因為有點怕血加上一點點叛逆的想法，所以最終選填了電機系。這次的選擇，我知道我不喜歡什麼。但是，我還不知道自己喜歡什麼。



　　第二次：從工學院到商學院



　　進到了大學，每周練球比上課時間還多的我，因為聽了導師的一句話：大學就是要像通識教育，開始了商學院的選修之路。這一修，漸漸修出了興趣，考上國企所財工組後，我會為了寫選擇權評價程式而熬夜，但我念電機系時卻不曾為了寫程式而熬夜。這一次，我知道我對什麼有興趣，並且願意全心投入。



　　第三次：回歸故鄉



　　研究所畢業時，適逢2008年金融海嘯，我何其幸運地獲得IBM的青睞。工作了兩個月後，原本以為石沉大海、投給高雄銀行的履歷，突然來了通知要進行筆試。原本還在猶豫要不要應試，卻接到了外公過世的消息，身為家中長子的我，覺得不要離父母太遠比較妥當，油然而生了回到高雄工作的念頭。



　　在高銀面試過程還有個小插曲，其中一位面試官問了我女朋友是哪裡人，大概是想確認我是否認真的想回高雄工作吧！當時論及婚嫁的女友、也就是現在的老婆，在我決定想回高雄工作時，就已經答應我願意跟著我南下高雄(我太太是土生土長的台北人)，因此順利通過面試官的這個提問，拿到了高銀的offer。這一次過程，我知道除了工作之外，對我而言，還有其他更重要的事。



　　第四次：從操盤手到家庭財務醫生



　　在高雄銀行的期間，一路在外匯交易、國際聯貸、債券投資等職位磨練，大概真的是喜歡這項工作，我幾乎從來沒有Blue Monday的問題，反而是周末市場沒開盤時，會讓我稍稍覺得不耐。聯貸案、投資案要趕審核時程時，我也常常在家熬夜趕案子；聯準會主席凌晨三點的記者會，我會自己醒過來，就為了看市場第一時間的反應。身體雖然累，心裏卻是相當滿足的。



　　隨著經驗的累積，很快地被賦予了主管的職位，管理的資金部位也越來越多。直到我離開銀行的前一年，我最高同時帶領七位交易員，為上百億的資金進行決策。然而，每天看到的數字雖然越來越多，但我的心卻越來越空虛。



　　是麻痺嗎？我也不知道，我嘗試著找回熱情。偶然間，有FB好友分享了安睿宏觀這家公司的活動，我還記得那天在上很無聊的課程，所以我也順手google了一下這家公司，才知道原來有公司在做「規劃」，而不是賣金融商品為導向。



　　這引起了我的興趣，原來金融專業不是只能幫銀行操盤賺錢，而是真的可以幫助身邊的人，走在正確的理財路上。但是說真的，也還沒想過加入，只想說隨著我在銀行越來越被重用、可動用的資源越來越多，可以推動銀行開始做真正的財富管理。



　　我真的是這樣想的。因為高雄銀行是個區域性的小銀行，如果要長久在市場生存，就不能跟著大銀行做一樣的事，一定要走不一樣的路。只是，慢慢地發現，光是要坐上舉足輕重的位置，就要耕耘很久，還可能因為短期績效不好就冷凍，更要確保自己在這樣的環境中不會放棄心中的理想。



　　2019年1月5日，安睿宏觀顧問公司在台北舉辦顧問招募說明會。前一晚，我因為感冒高燒、拉肚子，徹夜未眠。原訂早上六點的高鐵，一直在猶豫著到底要不要取消，但心裡突然有個聲音告訴自己：如果真的想以理財規劃為職志，那麼現在動身去搭高鐵，只是老天給你的第一個考驗。



　　在經過幾年的實際執案後，對於理財規劃服務有了更多的想法，於是再次選擇改變，成立了定方財務顧問公司，開始一步一步朝著自己的理想前進！這一次，我選擇的不是一份工作，而是一輩子的志業。



　　我為何選擇成為顧問



　　一開始，我不太知道怎麼回答這個問題。或者說，我不太確定這個問題的答案是否如我轉職前所想像的。現在，隨著客戶進行完規劃後，給我的回饋與分享，讓我越來越堅信：理財不只是數字，背後代表的其實是個人或家庭的價值觀與夢想，而每一個夢想，都值得好好被對待。



邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生



　　命運跟我開了個大玩笑，本以為自己身在一個小康跟順遂的家庭，即便不富裕，但也不用為了生活煩惱。但命運多舛，命運總是在你最意想不到的時候，來了一個大轉彎。



　　那年，我13歲，人生走上跟預計不同的道路。母親在40歲的時候動了心臟瓣膜置換術，術後洗頭休克導致腦細胞部分壞死，40歲就開啟了類阿茲海默症的人生，過了19年本來的她無法接受的人生後，因病反覆治療，走完了她的一生。父親因賭欠債，在少了母親的限制後變本加厲，除了自己的積蓄跟信用，連母親的房、信用，最後都變成父親龐大的負債。



　　近年來，父親身體終於不堪往日的惡習積累，躺進了安養中心。當時13歲的我心中只想著，為什麼這會發生在我身上。不想努力讀書、只想自我放逐，覺得人生好像沒甚麼意義。也幸虧當時姑姑跟表姊伸出他們溫暖的手，讓我有機會完成學業，不至於走向自我放逐的人生，並且在面臨社會的洗禮時，更能夠承擔挫折以及為自己的選擇負責。



　　現在，媽媽終於離苦得樂。而爸爸也住進了安養中心，只能躺在床上及使用輪椅行動，一切終於告了一個段落。再艱難的山，終究還是會爬完。這也讓我很清楚的感受到，有規劃的爬山跟被迫往高山走，是完全不一樣的，可以更有準備，也可以不需要這麼痛苦。我過去這段旅程，其實是可以好好做好規劃，甚至很多狀況都是能夠及早避免的。



　　人生是可以規劃的，規劃不能讓我們阻止事情發生，但可以讓我們有餘裕處理事情跟多些選擇。我們可以多做一些準備，發生意外不至於無以為繼。遇到疾病也都能夠有保險，或者自己準備的醫療準備金支付。遇到狀況不至於房貸繳不出來，讓房子被法拍。退休生活我們可以及早安排，過著自己想過的生活。



　　自己的經歷，是我決心想幫助別人做好財務規劃，推廣財商觀念的關鍵。我希望每一個家庭，都能按部就班照著自己想要的生活去實踐，而不是像我過去一樣，已經破碎了才想要拼命的縫補，被命運押送著往前走。理解財務規劃，增進財商觀念，每個人都有機會實現夢想，完成希望，過著自己有所選擇的人生，而不再被迫做選擇。



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