香港二樓書店 > 你漏財了！用錢致富的底層邏輯：漏財≠很會花。從消費到投資，有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！

推薦序

你真的漏財了嗎？

《A大的理財金律》作者�A大（ameryu）

　　先講重點：本書最與眾不同的地方，在於它將「時間價值」與「幸福感」量化，再加入機會成本的概念，放到財富的天秤上做比較。作者提出了幾個觀點，我非常認同：

　　?享受了我想要享受的，這就不是漏財。

　　錢沒有不見，它只是轉化成「你喜歡的東西」或是「幸福感」，留存在記憶中。像是聽張惠妹或周杰倫的演唱會，或任何你熱愛的偶像歌手的現場表演；又或是搭乘頭等艙出國旅行——雖然前世界首富比爾．蓋茲（Bill Gates）曾問：「搭頭等艙會比較快到嗎？」但重點不在於速度，而是在那段旅程中你是否有盡情享受、留下難忘回憶。不是所有事情都該用結果來評斷，過程的價值同樣重要。

　　?漏財，未必是講亂花錢的行為，而是不經意多花的冤枉錢。

　　例如，你買了很多線上課程與暢銷書，卻因為生活與工作太過忙碌而無暇吸收，任由它們積灰塵，這就是一種「看不到的浪費」——你本該享受到的價值，卻未能真正兌現，這才是漏財的真意。

　　?生活中的「能省則省」，是防漏財的智慧，而不是摳門。

　　比方說，購買機票時稍加研究航空公司的售票機制，有機會用經濟艙價格買到頭等艙座位，省下的，可能是體力與金錢的雙重成本。

　　?計算時間成本，可以幫你做出該「花時間做」還是「花時間買」的理性決策。

　　書中舉了一個簡單但經典的例子：若你每日通勤須1小時，而搬到公司附近每月須多支出2,000元的房租，該怎麼選？作者用「將時間價值量化為金錢」的方式，幫助我們理性決策——也就是把通勤時間轉換為你每小時的工資，再將兩者做比較。每天多出將近兩小時的時間，你可以選擇多睡30分鐘，或學習人工智慧（Artificial Intelligence，縮寫為AI）技術以提升工作效率，減少生活中的時間貧困感。若把多出的時間用來持續學習，你所累積的知識厚度，將會決定未來人生的財富高度。

　　以經濟學結合生活哲學探討「理財」與「漏財」，是本書的一大特色。書中簡單清楚的說明「時間也是一種金錢」，更是機會成本的一環。

　　建議你在閱讀本書時不要急著翻頁，而是將每個章節的觀點對照自己的生活，停下來想一想自己是否有漏財的狀況，如果有，又該怎麼把偷偷溜走的財富慢慢找回來。

　　例如：媽媽煮飯時突然發現醬油用完了，要你趕快去買。同樣一款醬油，巷口便利超商一瓶賣65元，而騎車單趟10分鐘的大賣場只賣55元。如果有事先規畫，當然能省下這10元；但若已是緊急需求，與其計較金錢的損耗，不如選擇時間成本最低的解法，這才是兩全的防漏財思維。

　　願你在閱讀本書的過程中，能獲得滿滿的防漏財知識。

財務認知，才是真正決定富有的關鍵

《ETF存股》系列作者�雨果

　　許多人認為，漏財是因為不良的消費習慣，例如愛買名牌、沉迷網購或衝動消費。然而，本書作者指出，真正的漏財並不是源於花錢習慣，而是因為我們對財富的認知不夠完整，導致財富無聲無息的流失。

　　因此，我們要先釐清什麼是財？金錢本身並不等於財富，而是價值的交換媒介。真正決定一件物品價值的，是它的稀缺性。例如，水雖然不可或缺，但因為供應充足，所以價格低廉；而鑽石雖非生活必需品，卻因為稀缺而價格昂貴。理解這點，就能幫助我們判斷哪些投資標的是「真正的財富」，哪些只是短暫的市場泡沫。

　　我們常被「優惠」吸引，以為自己賺到了好價格，卻忽略商家的訂價策略。例如，免費試用的應用程式可能會自動續訂、超市的會員制讓消費者花更多錢囤積不必要的商品等，這些都是價格陷阱，讓我們在無形中多花了冤枉錢。我們要懂得區分「價格」與「價值」，才能避免因為誤判價格而漏財。

　　大多數人只關心賺多少，卻忽略了財富累積的最大敵人──成本。這些成本不僅包括金錢成本，還包括時間成本、機會成本、決策成本等。例如，有些人為了省錢選擇自己動手做某些事，卻忽略了這段時間本可用來創造更高的價值。此外，網路雖然讓資訊更易取得，但我們在篩選資訊時所花的時間與精力，也是一種成本。

　　許多人因為害怕風險而不敢投資，結果導致資產無法增值，甚至因通貨膨脹而縮水。書中強調，「保值」的關鍵是確保你的購買力不被通膨侵蝕，而「增值」則是提升你的財富排名。在投資世界裡，高收益一定伴隨著高風險，但沒有風險，也意味著沒有機會賺錢。比方說，現金放在銀行看似安全，實際上會因通膨而貶值，錢反而縮水。若不熟悉投資怎麼辦？作者建議從投資自己開始，提升自身專業技能與市場競爭力，這才是風險最低、回報最高的投資方式。

　　最後作者提到，所有財富的累積，都來自於一連串的正確選擇。例如是否提前還房貸、是否借錢給朋友，這些決策的本質在於理解風險與回報，並根據自身情況做出最佳選擇。書中分析了「路徑依賴」對人生財富的影響，許多財務狀況其實在一開始的選擇就已經決定。

　　本書不只是一本理財書，而是一堂結合經濟學、行為心理學與投資策略的財務思維課。對於想改善財務狀況的人，這本書能幫助你找到真正的漏財原因，讓金錢不再無聲流失；對投資感興趣但缺乏方向的人，本書有基礎的投資觀念，能幫助你建立長期穩健的財務計畫；希望提升財商（按：Financial Quotient，指個人財務管理能力和技能，包括理解、運用和管理金錢的能力，以及財務決策的判斷力等）的人，則能透過本書談及的經濟學知識，幫助你提升決策能力，讓每一分錢都發揮最大價值。

　　本書的最大價值，在於讓讀者意識到，漏財不單純是源於消費習慣，而是財務認知的問題。提升自己的財務知識，我們才能真正擁有穩定且可持續成長的財富。想改變財務狀況，不妨就從本書開始！

前言　

你的財庫漏水了嗎？

　　刷信用卡消費，選擇分期付款，會漏財嗎？

　　學別人炒黃金，買了一堆小金豆（按：多為重量1公克，鎔鑄成如豆子般圓潤的黃金。由於購入價較低，在中國年輕人之間掀起投資熱潮），會漏財嗎？

　　買了很多年的意外險，從來沒用到，是漏財嗎？

　　下載免費試用的應用程式，忘了解除到期自動扣款，是漏財嗎？

　　我經常被問到此類問題。網路上也充斥著各種標題為「害你漏財的10個習慣」、「8個祕訣改變你漏財的習慣」等的文章，其給出改正習慣的方法更是千奇百怪，不乏坐著不抖腳、善待招財植物之類的玄幻奇招。

　　漏財，以及如何避免漏財，在當前這個時期，似乎成了年輕人最關心的話題。於是，編輯請我寫一本關於「漏財」的書，從經濟學的角度分析，如何養成好的習慣，以防止漏財。

　　我思索良久，接下這個任務。經過兩個多月痛苦的資料準備，卻發現實在無從下手，因為生活中會導致漏財的行為太多了，沒辦法一一窮舉並給出建議。

　　即使整理、歸納一些典型的做法，那又如何？只不過是避免某些具體行為的影響罷了，還是無法從根本上規避漏財。

　　正當我準備找理由「開溜」時，才突然領悟：讓你漏財的，根本就不是習慣！

　　為什麼這麼說？

　　相信你也看過這樣的數學題：一個蓄水池，進水口五個小時可以讓池子蓄滿水，出水口三個小時可以排完水，請問進出水口同時打開的情況下，滿池的水多久能排完？

　　讀到這裡，你是不是已經開始計算了？不過，怎麼算、答案是什麼都不重要，我們在這裡不談數學，算對算錯無所謂。

　　如果將這個概念運用到個人或家庭的開銷上，相信你很容易聯想到，這個蓄水池其實就是自己的「財庫」，進水口是收入，出水口是支出，進進出出，湧動不止。

　　如果出水口的流速明顯大於進水口，就是漏財嗎？

　　我的答案是：不是。這個被設定好的出水口，是我們人生中必然的開支，都是我們自主決策的，即使不見得是生活必需，哪怕開支大於收入，最多只能說是入不敷出，並不能說是漏財。

　　很多人經常疑惑：我喜歡買名牌包是漏財嗎？喜歡花錢聽昂貴的演唱會是漏財嗎？出行必坐商務艙是漏財嗎？

　　在經濟學中，有個名詞叫作「心理帳戶」，每個人的消費觀不同，看重的消費習慣不同，即使是生活比較奢侈，只要花出去的錢為自己帶來回報，讓自己覺得這筆錢花得值得，那就無可非議。

　　例如：買名牌包讓自己能夠更有動力賺錢，聽演唱會讓自己心情愉悅，坐商務艙使自己能保持良好的精神等，花這些錢自己覺得值得就行。別人可以說他花錢大手大腳、不懂勤儉節約、存不了錢，但「有錢難買他開心」，這些錢對於他來說花得值得、花得有回報，這就不能算漏財。

　　接下來換個角度：怎麼樣才算是漏財？

　　蓄水池破裂，水悄無聲息漏掉，沒有為我們的生活帶來任何好處。這種流失，才是漏財。

　　舉例而言，每年春節，來回三亞（按：位於海南島最南端，為中國熱門的旅遊城市）的機票都很貴，若不提前訂票，等到回程才發現只剩下高價的頭等艙機票。因為缺少對機票定價規律的認知，導致平白多花的這幾千元，就是漏財。

　　再舉幾個例子：買來的衣服從沒穿過，健身房繳年費卻沒去過幾次，因為不懂投資被「割韭菜」（按：形容在股市被大戶欺壓的散戶，亦比喻憑藉資訊不對等而處於優勢地位的人剝削劣勢地位的人）等，這些流失的金錢沒有為你帶來任何回報，不論是物質或精神上都沒有實現消費的價值，就如同你財庫上有滲水處，悄無聲息的漏財。

　　你一定很想問：該如何堵住這些漏財的缺口呢？

　　你也許期待這本書能幫你找到最快捷的漏水探測器、以絕後患的修補劑。不過，這其實就只是想透過改正生活習慣防止漏財而已。

　　然而，一位精通園藝的設計師告訴我，漏水真正的解決方案，是從蓄水池材質及所處地質著手，查找漏水的原因，而不僅是堵漏。如果只是簡單的堵一下、補一下，這個蓄水池的其他地方還會一直出現新的漏水口。總是等水漏完了再補救，何時才是盡頭？

　　他這段話帶給我極大的啟發：蓄水池出現一處處漏水，是補漏重要，還是找到出現漏水的原因更重要？是三不五時的檢查、做防漏工程有效，還是徹底重建一個不會再漏的蓄水池有效？

　　人生的財庫，也是如此。

　　總是漏財，你當然可以怪罪於商家太壞、誘惑太大，但自己的財庫還是要自己守護，只有提高自己對財富、投資、風險等一系列因素的認知，才能構築起堅固的財庫，防範漏財發生。

　　更進一步來看，漏財不僅表現在財富的白白流失。如果因為自己對理財認知不足，錯失了投資機會，甚至被誤導而錯誤投資，本來可以增加流量的進水口不僅沒有新的入帳，反倒讓它萎縮了，這是不是也是財富的流失？

　　所以，漏財的根本原因不在於你花錢的習慣，而是因為你沒算清人生的這本帳：你這個人就像是一間獨資公司，收入來自哪裡？有哪些成本？收益如何持續流入？遇到風險如何應對？責任如何承擔？怎麼選擇自己的主要業務？業務怎麼才能持續並發展壯大？時代改變了你如何不被拋棄？

　　你或許聽過這句話：你永遠賺不到超出你認知範圍的錢，除非靠運氣；但靠運氣賺到的錢，最後往往又會靠實力虧掉，這是一種必然。

　　這個社會最大的公平，就在於當一個人的財富大於自己認知時，社會有100種方法收割你，直到你的認知和財富相匹配為止。

　　也就是說，提升自己的認知，才是防止漏財的最好方式，才能從源頭免繳「財商稅」（按：化用自網路流行語「智商稅」，指由於購物時缺乏判斷能力，導致花了冤枉錢。此處「財商稅」指缺乏對於財富的認知，而導致不必要的金錢損失），甚至能幫助自己擴大進水口，實現財富收支平衡，甚至達到財富自由的境界。

　　當你有了足夠認知，自然也就不再漏財了；當你避免漏財的習慣，財富也就自然累積起來了。

　　因此，本書並不會教你太多防止漏財的小訣竅。我知道，你或許是想學到一些防止漏財的辦法而翻開本書，但我想要實現的不僅於此。

　　很多讀者拿著我的書、找我簽名時，我總喜歡寫這句話給他們：學不為術。

　　他們問我：「學不為術」是什麼意思？它的意思是說，我們學習知識，不只是為了掌握一個馬上就能用的方法或技藝。比方說我們學經濟學，不是為了學到馬上就可以用來賺大錢的具體方法──事實上也沒有這種方法，投資失敗、甚至為之傾家蕩產的經濟學家也並不在少數。

　　學習不是為了術，應該為了什麼呢？

　　術，對應的是道。出自老子《道德經》裡的「道法術」：道，是規則、自然法則，上乘；法，是方法、法理，中乘；術，是行為、方式，下乘。學習知識，應該是為了提升自己的認知。例如本書所闡述的九個與「財」有關，更與「認知」有關的觀念，就是希望可以向你介紹經濟學、金融學的基本規律，幫助你正確看待、認知經濟世界的運行規律，從而運用好這些規律，為自己的人生「添水添財」。

　　所以，你也可以說，這是一本「偽裝」成理財書的認知書。幸好，這不過就是讓你花幾百元的費用，更何況讀完之後，也許你就能堵上財庫的縫，這就算不上漏財。

　　期待我的願望成真，也期待你的願望成真。

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