香港二樓書店 > 財富自由的階梯：5年賺到400萬，10年累積1,000萬。我這樣精選ETF，年賺20％。

前言

改變思維，才能走上財富自由的正確階梯

　　股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）在商學院演講時，曾告訴學生：「我用一張卡片就能改善你的財務狀況。卡片上有20個格子，代表你一生中能做的投資次數。當你把這20次機會用完後，就再也不能進行投資了。

　　「在這樣的規則下，每次做決策前你會更慎重考慮，並集中資金在真正想清楚的項目上。這樣一來，你的獲利將會大幅提升。」

　　每個人終其一生都得做出許多決策，雖然我們可能沒有聰明到能把每一個決策都做好，但我希望讀完本書後，你能學會識別壞決策，進而做出好決策。

　　我是在屏東出生、成長的南部孩子。高中畢業後，為了減輕家裡的經濟負擔，我放棄了已錄取的成功大學資訊工程系，選擇就讀警察大學。從那時起，我深刻體會到，擁有穩定的經濟能力，是一件非常重要的事。

　　就讀警大時，我從未接觸過任何投資理財相關的書籍，人生中第一次接觸理財，是在校內郵局購買一張郵政6期儲蓄險，6年期滿可存得約40萬元。對於當時月領1萬5,000元零用金的我，這筆錢已相當可觀。

　　直到開始工作後，我才意識到儲蓄險的利率其實非常低。同時，年金改革使公務員退休金縮水，少子化也導致基金撥補壓力增大，讓我對未來的退休保障開始感到憂心。後來，在某次針對反詐騙與廉政的宣導時，主管強調「正當理財」的重要性，讓我開始認真思考：該如何透過投資，加速資產成長、為退休做好準備。

　　那時，我的學習方式是閱讀大眾推薦的理財書籍，並大量查找網路資源。由於我的工作背景是刑事偵查，分析資料、比對真偽早已成為我的本能。所以除了參考臺灣的資訊，我也會查閱國外的資料，確認內容的正確性。我特別重視是否有學術理論支持，或是受到具公信力人士的認同，這能進一步強化資訊真實性的判斷。

　　此外，我還花了好幾萬元報名股票基本分析、技術分析和籌碼分析課程，但老師後來竟無故消失，結果還是得靠自己。偶然間，我讀了柏頓．墨基爾（Burton Malkiel）的《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）與先鋒集團（Vanguard）創辦人約翰．伯格（John C. Bogle）所寫的系列書籍。我發現其中分享的被動投資、指數化投資、資產配置除了有大量學術文獻支持，也相當契合我的價值觀，於是我就此展開投資旅程，並將自己的理解與實踐經驗整理成書，出版了《我畢業五年，用ETF賺到400萬》。

　　在投資初期，只要是能賺錢，且風險在我承受範圍內的標的，我都會先用些許資金嘗試，直到覺得可行後，才逐步放大金額。所以股票、加密貨幣、ETF、房地產、新創公司，這些我都投資過。我認為，只有試過了，才知道是否適合自己。

　　股票方面，我買的是金融股，但因為結果沒賺、沒賠，且需要具備太多產業知識、進行個股研究，所以我對個股投資並沒有非常熱衷；加密貨幣則讓我體會到人性的貪婪，以及市場的不成熟，讓我的心理負擔太大，所以後來也沒有擴大投資比例。現在，我主要是以ETF、房地產，以及新創公司股票為主。

　　放棄穩定升遷，我選擇從零開始

　　當我向身邊的人訴說離職的念頭時，大家都很驚訝，畢竟投資需要本金，而一份穩定又不錯的收入來源相當重要，已經在單位升遷的我，沒道理現在離職、從零開始。我曾考慮過繼續升遷，或是轉考司法官、機師等，但最後發現，金融理財是我最有興趣，也最投入的領域，因此我決定轉換跑道。

　　有句話說：「只要持續投資，財富就會不斷增長。這就是指數投資的魅力。」但在當時，臺灣幾乎沒人推展指數投資。這種方式在國外相當普遍，且非常多大型機構與投資顧問都有採用，甚至連官方的政府資金也會使用，沒道理在臺灣無法實施。

　　此外，我發現在臺灣，許多個人投資者都必須親自研究、驗證，才能習得投資的方法，就像當時的我一樣。如果沒有讀到相關觀念與方法，很多人不得其門而入，或是走了很多彎路，更慘的人甚至還會被詐騙。

　　投資其實並不難，甚至可以非常簡單，卻很少人成功。或許這就是投資違反人性的地方，我也一直在想，有沒有辦法將書中所寫的知識，以及投資學、財務管理理論所教的觀念，都加以自動化、數位化，提供懶人、新手，甚至是已充分了解的人使用。

　　其實並不只有我這樣想。原來早在 2010 年，美國就出現了第一家機器人投資公司Betterment，且截至2024年9月，其管理的資產已超過560億美元，客戶帳戶超過90萬個。就連柏頓．墨基爾現在也在自動化投顧公司Wealthfront擔任首席投資長（Chief Investment Officer），此外，國際間也有非常多類似的公司，例如日本的WealthNavi、新加坡的Syfe，以及英國的Nutmeg等。

　　後來，我在網路上發現我現在任職的公司──阿爾發證券投顧，也在積極推廣這樣的投資理念。我心想：「如果未來可以用這樣的專業替別人管理資金，那麼將會是一件很棒的事。我能夠幫客戶賺取財富，同時也能獲取收入。」於是，經過一連串的考量後，我便決定辭去公職，加入到我現在的公司服務。

　　理財，是一場與自己的長跑

　　為什麼我如此重視穩健的投資方法？高中時，我申請了學雜費減免，大學念的是公費學校，我明白自己的優勢、劣勢，知道自己必須穩紮穩打才能成功。雖然偶爾還是會有點衝動，但本質上不喜歡過於冒險的投資，寧可慢一點，也要確保我能夠達到想要的目標。如果這也是你的理念，我想這本書應該能讓你讀得很開心。

　　市面上確實有許多相關書籍，但內容大都過於專業，且缺乏實際經驗與真實故事。另外，大多數學校的教育重點也偏向專業機構需要的金融知識，很少教導我們如何做好個人理財。因此，我跟你一樣，都是透過閱讀、上網，或是請教他人，一點一滴把理財的輪廓拼湊出來，從實戰中學習、從錯誤中成長，才慢慢建立起屬於自己的理財觀念與方法。

　　現在教育的問題在於，學校教導太多「你該知道的事情」，但是太少「能用的知識」，即使是國立名校財金系畢業的學生，擅長企業金融、期貨選擇權，但在個人理財能用的觀念，可能都只比高中生好一點。

　　我已經畢業超過10年。每次採訪時，我都會問對方：「如果回到10年前，你會給10年前的自己什麼建議？」本書彙整了我希望自己10年前就懂的觀念，並特別聚焦在那些無論何時閱讀，都不會過時的核心理念。

　　我認為要寫一本好書，就得先成為那本書。同樣的，想成為有錢人，就必須先獲得有錢人的思維。

　　為了理解他們變有錢的原因，我蒐集、就近觀察有錢人的特質，希望了解是什麼替他們帶來財富。整個觀察與寫作，都發生在我大學畢業後的10年內，以我遇到、服務的樣本為主。

　　與此同時，我勤奮工作，倚靠我的薪資、獎金、稿費、講師費、投資收入，在職業生涯第5年累積到400萬元的淨資產。第10年時，資產突破1,000萬元，我買了房子，也擁有自己任職公司的股權以及著作權等。

　　曾經，累積千萬資產是一個遙遠的目標，但經過這10年一步一腳印的努力，目標已經達成，所以我想用自身經驗分享，只要你願意開始，目標明確、持續努力，你想達成的任何目標都將實現，我的經驗或許也能為你帶來幫助。

　　在累積與進步的過程中，我有幸能夠就近觀察許多富裕人士，這些人涵蓋離職或二次創業的上市公司企業家、大學教授、工程師等。他們甚少是依靠繼承，或投資跨入富裕階層，大都是先從事一份不錯的工作，一邊儲蓄、投資才累積巨額財富。

　　令我訝異的是，即使已經身處富裕階層，他們仍孜孜不倦的努力工作、打理財務，其中有些人預計退休的年齡比一般人來得晚。他們有的開加油站，喜歡跟年輕人一起工作，希望 75歲時再退休；有的甚至事業版圖橫跨餐飲業、建築業、旅遊業，想要等到80歲再考慮退休的事。

　　不過，雖然他們相當重視理財規畫、投資風險控管與家庭財富傳承，但生活與家庭也是他們的重心。這些人願意理財，但並不完全依靠理財；他們讓錢滾錢，更善於讓錢追人。

　　同時，我也就近觀察到人性的弱點，像是貪婪、急躁、懊悔，急於求成的心態，加上激進的貸款，最後投資失利，而悔不當初。我很幸運，能從許多謹慎理財的人身上，學到許多受用的財務知識並實際運用。

　　一直以來，我就喜歡那些能夠經得起時間考驗的東西。所以我真心希望，不管你是在哪個階段讀到這本書，裡面的內容都能對你有所幫助。

　　我始終相信，市場會變，但真正有價值的建議很少改變。唯有當我們不再只追逐表面的財富，才有機會看見真正的財富。

推薦序一

一位理財實踐者的投資思維

逢甲大學福儲信託基金召集人�劉炳麟

　　我認為好的投資策略，就是讓大家可以專注於本業，不會因投資而影響工作，同時還能進一步藉此去做自己喜歡的事！《財富自由的階梯》所提到的觀念和策略，是作者PG在投資理財的實踐方法，憑藉其獨到解讀和深刻洞察，構築了一套通往財富自由的堅實階梯。

　　我與PG的緣分，始於2019年在逢甲大學開設的「機器人理財」課程，我曾多次邀請PG前來演講，請他分享投資組合與財務規畫的實務經驗。儘管PG並非傳統財務科班出身，但這也賦予他解讀投資議題的獨特視角，少了學院派的框架束縛，他的分析更貼近實務，更聚焦於如何運用科技工具與新興思維，有效管理個人財富。這種非典型的背景，反而成為他最大的優勢，使他的分享既實用又充滿創新啟發。

　　PG對於機器人理財實務的深度了解，更是推動我們後續合作的契機。2024年我們共同在韓國科技部期刊《Asian Research Policy》發表了一篇文章：〈The Development of Taiwan Robo-Advisors and their Applications in Artificial Intelligence〉，這篇文章探討臺灣機器人理財的發展現況，及其在人工智慧領域的應用。而其中關於臺灣機器人理財的現況說明，正是來自於他對這個領域的精準掌握與實務操作的深刻理解。

　　除了學術合作外，近期由逢甲大學福儲信託基金與阿爾發機器人理財公司，合作推動的「顧問式福儲信託」專案中，PG也是專案的主要負責人。這項合作不僅是學術理論的驗證，更是將前瞻性理財服務導入員工福儲基金，讓教職員工可以更有效掌握個人退休金狀態。這個機制曾在2025年全國大學校長會議中分享，也深獲與會者的肯定。

　　本書的核心價值在於對「理財即理生活」的深刻闡釋，並將財富自由的追求，提升到個人生活選擇權的層次，跳脫了單純追求數字增長的傳統思維，《財富自由的階梯》不僅是引導讀者進行投資實踐的工具書，更是一本深刻啟迪財富思維的指南。對於渴望在智能理財時代掌握先機、實現財務目標的讀者而言，本書無疑是一盞明燈，指引我們如何透過正確的觀念與行動，一步步邁向真正的財富自由。

推薦序二

財富自由，從踏穩第一階開始

「財金博士生的雜記Yi-Ju Chien」粉專版主

　　在現今這個資源和時間都匱乏的年代，我們每個人都想要財富自由，但真正會開始行動的，往往是那些在某一刻「意識到不能再浪費時間」的人。

　　我還記得自己剛大學畢業出社會工作時，曾經想：「到底要存到什麼時候，才叫做有錢？才稱得上財務自由？」直到我真正理解資產配置（Asset Allocation）與投資的本質，那才是我走上階梯的起點。這也是我會推薦《財富自由的階梯》的原因。

　　這本書並不是作者的炫富旅程，而是一本一步一階往上走，用真實經驗與數據堆砌出來的理財實戰書。它沒有讓人焦慮的成功學，只有讓我們靜下心來，思考人生財富自由的誠摯邀約。裡面講到的觀念，很多也在我個人粉專文章寫過，但書中的系統性整理與邏輯推演，更能幫你「連起來思考」。

　　像是ETF 與資產配置這兩大塊，書裡講得清楚、也寫得真誠。你可能聽過很多人說：「ETF 很棒，可以被動投資、穩定成長。」但真相是，如果你沒搞懂自己的風險承受度、不了解標的背後代表什麼，你很可能在股價一跌就砍在最低點。

　　這跟我經營粉專時，最常強調的核心一樣：你不是在買ETF，而是在打造自己的財務人生架構。此外，書裡也花了不少篇幅講資產配置這個概念。對很多剛入門的新手來說，「配置」聽起來好像是有錢人的事，但事實上，資產配置才是窮人翻身的起點，因為它教會你「如何用有限資源，創造穩定輸出的機制」。

　　從股債比、不同風險屬性的配置模型，到再平衡機制、長期持有策略，這本書都整理得具體實用。如果你也常常在粉專看到我寫VT（Vanguard全世界股票ETF）、VOO（Vanguard標普500指數ETF）、QQQ（Invesco那斯達克100指數ETF）、SPY（SPDR標普500指數ETF）的比較，也許你會發現，《財富自由的階梯》其實就在幫你把這些碎片知識，變成一套真正屬於你的計畫。書中有一段內容我特別有感：

　　「光是死存錢是不夠的，定存的利息不到1％，太慢，永遠不可能翻身。也因此，我積極學習投資理財，但也不能過度投機，平均而言，我每年的目標報酬率是至少5％。」

　　這句話講出所有穩健投資者的心聲。我們不是不想快，而是知道慢慢來比較快。因為你開始走在對的方向上時，就算速度慢，也終將到達。因此，我推薦這本書給以下幾種人：

　　•? ? 剛進入職場，想要理財卻不知道從哪開始的人。

　　•? ? 已經投資一陣子，但總覺得心慌、想要一套邏輯幫自己定錨的人。

　　•? ? 想靠 ETF 與資產配置達到財務自由，但還沒成功的人。

　

　　不管你是哪一種，這本書都能讓你在嘈雜的財經資訊或雜訊中，找到屬於自己的聲音。如果你曾因為一個錯誤的選擇讓帳戶瞬間歸零、也曾為了複利的力量而熬過市場的波動，我相信你會懂得這本書想傳達的——財務自由，不只是錢變多而已，更是你「不再被錢追著跑」的狀態。

　　《財富自由的階梯》值得慢慢讀，然後，一步一步踏上去。?

推薦序三

從警界到金融業，PG的理財新篇章

阿爾發證券投資顧問董事長�陳志彥、阿爾發金融科技董事長�楊琇惠

　　本書作者PG，從警界派出所所長到金融科技業的領軍人物，他的轉型之路充滿挑戰與啟發。他曾經每天處理的是社區糾紛與治安維護，卻憑著對金融學習的執著與對未來的敏銳洞察，毅然決然踏入金融領域。

　　即使他的第一本書《我畢業五年，用ETF賺到400萬》（大是文化出版），創下暢銷近10萬本的紀錄，他也從未停下腳步，反而以更堅定的步伐追求專業成長，努力考取國際特許金融分析師（CFA）等專業證照，展現出努力不懈的精神。他的故事告訴我們，成功並非一蹴可幾，而是源於持續精進與對目標的堅持。

　　幾年前，一位45歲的A小姐成為我們的會員。PG當時已是阿爾發機器人理財的投資顧問，親自為她提供服務。他沒有急於推銷產品，而是耐心傾聽、分析財務狀況，並運用機器人理財為她量身打造多元化的ETF投資組合。半年後，A小姐的投資報酬穩定成長，也逐步實現她的財務目標（詳見第11章第3節：真實案例分析）。這不僅是個溫暖的客戶故事，更是PG將專業與熱忱結合，改變無數人財務人生的縮影。

　　PG的專業眼光與領導力熠熠生輝，他在阿爾發參與多項關鍵專案，特別是在「臺灣金融監理沙盒」的成功落地中扮演要角。監理沙盒作為金融創新的試驗場，門檻高、挑戰多，但在PG的積極參與下，成功將阿爾發機器人理財服務推向新高度。他與公司重要合作夥伴如Yahoo!、基富通的合作專案同樣令人矚目，這些合作不僅提升了嵌入式金融的新里程碑，更讓普惠金融的理念深入人心。

　　尤其令人讚嘆的是，由他主導全臺獨創的機構法人顧問式服務，能結合AI驅動機器人理財技術，為企業與機構提供客製化的財富管理解決方案。這不僅展現金融創新，更彰顯了他對客戶需求的深刻理解。

　　PG的成就，來自他對金融市場的獨到洞察與對客戶的真誠關懷。他從不滿足於現狀，總在尋求突破，無論是將複雜的投資理論轉化為簡單易懂的理財建議，還是將科技融入金融服務，他總能找到平衡創新與穩健的完美路徑。

　　本書不僅是PG的實踐之作，也是每位追求財務自由與人生突破者的必備知識。無論起點如何，只要保持學習、勇於轉型，就能在變動的時代中找到屬於自己的舞臺。

　　理財不僅是數字的遊戲，更是實現夢想的旅程。期待本書能帶領讀者，跟隨PG的腳步，開啟屬於自己的財富與人生新篇章。