香港二樓書店 > 新貧時代鈔前部署：打造人生的黃金降落傘

郝旭烈∣「郝聲音」Podcast節目主持人
商腦金姐姐∣財商女守富、Podcast主持人
郭莉芳∣理財專家
楊倩琳博士Dr.Selena∣小資理財教主
前言　　理財，永遠無法拿到畢業證書的一所大學
九十九%vs一%
　　「孩子，你知道什麼是理財嗎？」永遠記得父親在我進大學就讀前，這麼問過我。
　　「我知道呀，你是要我不要讓錢變成呆錢，要懂得活用、學會投資，才有機會累積自己的財富。」我自信地回答。
　　父親搖了搖頭，然後說：「理財並不等同於投資。」
　　「喔，有什麼不同呢？」我好奇地問下去。
　　父親說：「投資就是指投入自己的資產後，目的是希望將本求利，期待在未來獲得報酬。過程中是否如願地賺錢了，或是臨時改變主意抽回資金、甚至加碼，常常都是伺機而變，並不在原先想定的範圍內。但理財就不是如此了。」
　　「怎麼說呢？」那時的我一心想要賺錢，所以很想聽聽父親的見解。
　　「理財必須講究規劃，需要有資源的分析以及實踐的步驟。尤其視不同生命階段的需求，而有不同的財務目標設定。」父親解釋著，「每個人手上的資源不同，距離財務目標的難易也不一樣，必須要透過長期穩健的儲蓄，擬定財務策略，分散多元的投資，評估風險承受的能力，並要做好風險控管，還要定期的檢視與調整作法，經過一定期間的恪守執行，才能獲得理想的成果。」
　　「聽起來理財複雜多了。」我體悟到了理財確實不容易。
　　「是的，所以投資並不等同於理財！」父親點點頭說道。
理財觀念：投資的天性是積極逐利，理財的天性是穩定獲利。
　　觸目可見的是，絕大多數的成年人面臨著家庭負擔的壓力，例如教育費用、房貸和家庭開支等都會占用家庭的資金。資金的應用需要分配，很難想投資就投資，尤其需要考慮各種財務因素，例如退休儲蓄、家庭負擔、投資、保險和稅務規劃等，在這種情況下，理財的訴求正是，既要追求資產的累積，也要學習管理財務，以達到穩健的經濟生活。
　　確實是的，理財並不只是投資這一面向。理財遠比投資要更複雜、也更科學化與更要求紀律，因為必須更講究通盤的規劃與實踐步驟的安排。父親就告訴過我，「理財是一門永遠無法拿到畢業證書的課程，因為必須要終身學習。」我永遠記得父親的告示，這是我日後理財時，永遠不忘持續學習的動力。
　　你一定知道這個時代的貧富差距越來越大，你也知道很多工作將被AI取代，你更聽說過中產階級大量流失，更有因為財富的鴻溝導致了所謂九十九%vs一%的貧富階級對比之說。
　　那麼如果問你，「未來的你，會是那九十九%，還是那一%？」你的答案會是什麼？或許九十九：一的對比太過極端，那麼通膨的危機加上諸多工作可能被智能取代，莫名其妙的突然失業可能成為生活的「日常」，落於貧窮一定是大於致富的機率。就算想要做個安穩的中產階級亦非易事。我想說的是，如果不妥善規劃人生、好好關注理財，那人生的財務風險將遠比你想像中的殘酷。
三十年後的你
　　人生與金錢是一生陪伴的關係，你需要這個好朋友永遠的支持你，尤其是退休，不再工作以後。
　　請認真想想：假如你離退休還有三十年，而你必須為退休生活做好準備，那時的你到底會面臨什麼經濟景況？需要什麼樣的經濟能力才能應付日常需求，並有尚稱寬裕的生活水平？問題的答案，不需要太高深的經濟預測能力，只要回想三十年前的物價。我的上本著作中就寫道：我喜歡的一種零食，三十年前一小包的價格是一美分，現在是一包四點五美分，也就是大概漲了四點五倍。以此簡單的推算，經過通膨的物價推升，每三十年物價和薪資就以上漲四倍估算吧，亦即下一個三十年，也得將現在的所得乘以四倍，才能應付通膨。
　　到那個時候，你有自信能達到這樣的收入水平嗎？通膨是個吃錢的怪獸，會吞噬你的未來財富。而你若沒有「印鈔」賺錢的能力，那麼落居貧窮就是必然的趨勢了。
　　理財，就是要做好「印鈔」、也就是累積財富的能力，至少也得做到保值的目標，這對每個人都是非常重要的議題與挑戰，尤其對應該開始籌畫退休金的成年人來說。根據世界經濟論壇（World Economic Forum, WEF）發表的最新報告指出，全球退休金儲蓄嚴重不足，全球應儲蓄的退休金及實際儲蓄退休金差距，將擴大到四百兆美元。國際勞工組織針對全球勞工退休時的儲蓄所做的調查，也有嚴重不足的結論。Sagewell Financial（譯註：美國一家提供年長者理財金融科技服務商）也曾調查，高達十分之三的美國退休長者的儲蓄竟不到一萬美元。
　　退休儲蓄金不足會嚴重影響退休生活品質。例如，有些成年人在事業的高峰期賺了大量的錢，但沒有進行有效的退休儲蓄，或是理性的分配與規畫，就很可能在退休時面臨資金短缺的問題。或是，有些人在事業發展的初期購買了一套豪宅，希望投資獲利，但在事業發展到一定階段後才意識到這卻是個負擔，因為他們不得不支付高額的房貸利息，排擠了其他的必須開支，反而影響了生活。投資確實可以累積財富，但也存在風險。投資是必要的，但需要理解各種投資選擇以及風險和回報的平衡，才能達到長期資產增值的目標。
　　理財的困難與挑戰，正在於如何有效地學習儲蓄和穩健的投資，以及還需考慮減少意外風險和財務風險的保險規劃，就像建造一座高樓大廈，需要打好地基和鋼筋骨架一樣，只有打好基礎，保證退休金充足，才能期望穩健充裕的財務目標，從而帶給自己安全無虞的美好生活。
五十歲以後的股神
　　歸結來說，當我們進入職場，開始人生最關鍵的工作賺錢時期，最切身的必修學分就是做好財務的規劃，為自己妥善準備打敗通膨、不虞匱乏的經濟能力，好面對未來！
　　然而，理財雖然是個嚴肅的課題、長期的困難挑戰，但卻不悲觀，理財是有步驟和方法的，只要起步，就會抵達目的地。
　　在各次諮詢或講座場合，我時常建議不妨用下列幾種比喻，來面對理財的課題：
第一個角色：建築師
　　財務的規劃就如同像修建一座大樓一樣，從基礎打起。就如同建築師，需要先規劃好財務的藍圖，才能為未來的投資、退休儲蓄等提供穩固的建築基礎。這意味著從一開始就需要建立一個良好的預算和儲蓄計劃，並確保自己的收入和支出保持平衡，尤其要牢固不能傾倒。例如，定期檢查自己的收支情況，評估是否需要進行收支調整，並制定一個合理的全方位理財計劃，以應對未來的需求。
第二個角色：企業家
　　想像自己在永續性經營一家公司，必須懂得如何管理財務與擬定發展方向。這意味著要了解自己的財務狀況，充分了解公司的優勢與劣勢，設下公司的未來願景與達標的路徑。過程中，要學習基金如何運作、如何稅務規劃、如何管理債務、確保現金流的充足等。稱職的經營者要做到統籌一切，制定全面的計畫，掌握好自己的收支，以確保財務狀況穩定並能持續發展。
第三個角色：負責的父母
　　面對理財，也如父母。聰明負責的父母，一定會為孩子的健康成長發展制定必要的財務支援，他們知道該如何為孩子考慮到未來的財務需求，例如預留教育基金、醫療費用、保險需求等等，以確保孩子無憂無慮的快樂成長。
第四個角色：園丁
　　就如種植一棵大樹，園丁知道必須耐心，才能培育出大樹。面對自己的財務狀況也是如此。需要經過長期的努力和耐心，才能夠取得良好的財務狀況。絕不能急功好利，而是必須通過長期的投資和儲蓄，並以複利的輔助，好累積更多的財富。
　　建築師、企業家、父母、園丁，這些角色的想像無非就是要做好心態的準備，從基礎打起，全面檢視財務狀況，規劃好目標生活，制定全面的財務規劃，並耐心培育自己的財富成長。只有這樣，才能夠有效地應對財務壓力，迎接更好的未來。
　　理財就如編織複雜的結網，需要細心與智慧安排每一根線，才能成就財務的豐盛。雖然有挑戰性，但是好消息是，只要開始理財，就永不嫌晚。華倫•巴菲特（Warren Edward Buffett）九十九%的資產是在他五十歲以後賺得的。是的，九十九%，你沒看錯。這是激勵人心的啟示，告訴我們即使年紀漸長，但致富的機會與希望依然無窮。
　　「理財大學」裡沒有標準化的教科書，只有參考書。因為沒有終極的標準答案，任何人都必須要獨立思考，建構自己的理財觀念。一如在其他大學的修業，你要有主修的專業，以培養你擅長的優勢知識領域，還可以輔修旁聽相關的科系課程，好全面建立你理財的獨立策略與模式。
　　「拿不到畢業證書」，可不是因為成績不好被「當掉」，而是由衷鼓勵每個人都能持續追求新知，不斷精進學養。
　　父親告訴過我，「理財，一如拼搏作戰」，需要的是經營財富的戰略拼圖。除了保本、累積基礎的「儲蓄」、積極進取的「投資」，另外還要具備像作戰的觀念，「平時」就需要風險控管的「購買保險」，還要有「戰時」的觀念，也就是建立緊急需求的「緊急預備基金」。本書就將從這些拼塊提供作戰的建議，希望最終在財務道路上你能安全退役，享受美好的人生。
　　歡迎你成為理財大學的新鮮人，入學的第一本參考書，不妨就從翻?本書開始！