推薦序
作者序?從「怎麼存錢」到「怎麼安心花錢」


第1章?退休，是你拿回時間的那一天

1.1?時間是你最珍貴的資產

1.2?《一年投資5分鐘》精華回顧

1.3?初探你的「自由數字」

1.4?累積期 vs 提領期：完全不同的遊戲規則

1.5?退休規劃方程式：把注意力放在對的地方
第2章?退休現金流全景圖：先算保障，再談投資

2.1?退休現金流三大來源：制度保障、投資提領、彈性收入

2.2?地板收入：勞保＋國民年金＋勞退能給你多少？

2.3?退休後的隱形帳單

2.4?支出分層：必要與彈性

2.5?算出你的覆蓋率與年缺口
第3章?為何只有4％法則還不夠：安全提領率與退休風險

3.1?最被誤解的一條法則

3.2?安全提領率的四個旋鈕

3.3?三大退休風險：報酬順序、通膨、長壽

【YP小教室】書中的「成功率」是怎麼算出來的？
第4章?7大提領策略完整介紹：從固定到動態，找到屬於你的方法

4.1?你在意收入有多穩定，還是能領多久？

4.2?策略一：固定金額＋通膨調整法（經典4％法則）

4.3?策略二：熊市暫停通膨調整法

4.4?策略三：地板天花板法

小結 ? 第一類三大策略快速比較

4.5?策略四：固定百分比法

4.6?策略五：GK動態提領（護欄法）

4.7?策略六：Vanguard動態支出法

小結 ? 第二類三大策略快速比較

4.8?策略七：YP動態提領

4.9?七大提領策略總覽
第5章?策略大對決：哪個方法讓你最早退休？

5.1?策略完整比較

5.2?最小退休金：同樣月花5萬，不同策略需要多少本金

5.3?最佳資產配置比例

5.4?該選哪個提領策略？

5.5?地板收入不足怎麼辦：年金與以房養老
第6章?從策略到執行：資產配置、再平衡與執行紀律

6.1?投資組合配置金律：好管理、好執行

6.2?再平衡：提領時順便做就好

6.3?市場大跌時，讓策略幫你做決定

6.4?帳面提領率4％，實際到手再打折

6.5?年度檢討四步驟
第7章?FIRE族的退休金規劃

7.1?兩階段現金流模型：FIRE族最重要的一張圖

7.2?如何撐過橋接期

7.3?FIRE族的最小退休金計算

7.4?FIRE族的勞保勞退現實

7.5?YP動態提領為什麼特別適合FIRE族
第8章?退休目標的三階梯：Coast FIRE（複利養成型）、Barista FIRE（兼職型）、Regular FIRE（完全退休型）

8.1?關於退休，你有更多選擇

8.2?Coast FIRE（複利養成型）：存夠種子，讓複利接手

8.3?Barista FIRE（兼職型）：半退休，兼差補缺口

8.4?Regular FIRE（完全退休型）：完全靠資產支應生活

8.5?三階梯之間的銜接
第9章?常見迷思破解與實戰的第一步

9.1?案例速覽：三條退休路線，同一套方法

9.2?退休前的三個常見誤解：先避開再上路

9.3?給不同年齡的你：今天就可以做的三件事

【YP小教室】不想自己算？到YP退休網免費試算
寫在最後：你的錢，要比你長壽


附錄A?提領計劃範本與填寫範例
附錄B?規則公式與補充資料

作者序：從「怎麼存錢」到「怎麼安心花錢」

如果人生中需要一本退休理財指南，期盼本書可以成為你心目中的那一本。

你好，我是陳逸朴，1988年出生，今年38歲，本職是軟體工程師。你也可以叫我YP，這是我在網路上分享投資理財時一直使用的暱稱。如果你讀過我的前一本書《一年投資5分鐘》，謝謝你願意繼續翻開這一本。如果這是你第一次認識我，也沒關係。我先試著猜猜看：你現在可能正在想一件事─我到底要存多少錢，才可以安心退休？沒猜錯吧？

其實剛出社會的前幾年，我和很多人一樣，對投資理財沒有太多概念。保險、股票、ETF，聽起來都很重要，但對我來說都很陌生。那時候的我主要靠儲蓄累積資產，也以為只要努力工作、認真存錢，財務問題應該就能慢慢解決。

後來我真正踏入投資世界，第一站卻是主動交易。結果你大概也猜得到：短短一年，我就虧了不少錢。幸運的是，我也在同一段時間接觸到指數化投資。那是我第一次知道，原來投資不一定要每天看盤，也不一定要猜哪一家公司會贏。只要長期持有、定期投入，讓全市場的企業一起替我們工作，也能一步一步累積資產。

從那之後，我開始替自己建立一套比較簡單的投資方法。薪水入帳後，先自動分配到不同帳戶；該投資的錢，就定期定額投入；剩下的生活預算，也先規劃好。投資不再是每天盯盤的事情，而是生活裡固定運轉的一個流程。

後來我把這段累積資產的過程，整理成《一年投資5分鐘》。那本書談的是怎麼開始投資、怎麼建立一套不用每天盯盤的方法，以及為什麼指數化投資適合大多數人。

在那本書裡，我整理了指數化投資的五大步驟。第一步，就是「確立投資目標」。因為如果不知道自己要往哪裡走，「一直買下去」就只是一個動作，還不能算是一套計劃。

而我在十年前替自己設下的目標，是希望40歲以前能達成財務獨立。接下來幾年，我用很簡單的方法持續前進：提高本業收入、控制支出、持續投入、買入持有。看著帳戶裡的數字一年一年往上爬，我也慢慢接近當初替自己設定的目標。

照理來說，我應該要很開心；但隨著目標越來越近，我反而開始焦慮。因為我發現：自己好像只學會了前半段：怎麼存錢、怎麼投資、怎麼讓資產慢慢長大。可是後半段呢？當這筆錢真的成為退休生活的來源時，我該怎麼把它安穩地花掉，一路用到人生最後一天？

累積資產是一回事，提領資產又是另一回事。一開始，我也以為退休金的答案很簡單。依照大家熟悉的4％法則，退休金不就是「年支出×25」嗎？假設一年花60萬，就準備1,500萬；假設一年花120萬，就準備3,000萬。只是，當我越認真面對退休這件事，問題反而越多：

•如果退休第一年就遇到市場大跌，真的還能照原本的金額提領嗎？

•如果不是65歲退休，而是在40歲左右就達到FIRE，投資組合可能要支撐50年，4％法則還夠安全嗎？

•如果未來還有勞保、勞退、國民年金，這些收入又該怎麼放進退休計劃裡？

我才發現，退休金從來就不是一題簡單的乘法。於是我開始閱讀退休規劃相關書籍，也翻找許多退休提領策略的研究。固定提領、動態提領、護欄策略、Vanguard動態支出法，每一種方法都在回答同一個問題：退休後，我們到底該怎麼把資產變成穩定的生活費？

研究越多，我越意識到一件事：這些策略大多誕生在美國，背後的市場數據與退休制度，都是美國的版本。台灣的勞保、勞退什麼時候開始領、能領多少、該怎麼放進計算裡，原本的研究並沒有回答。

另一個變數是提領期的長度。多數研究假設65歲退休、提領25到30年。可是每個人離開職場的時間不一樣：有人做到65歲、有人60歲就想休息，也有人像我一樣，希望40歲左右達成財務獨立。

退休得越早，投資組合要支撐的時間就越長，前面還有一段領不到勞保、勞退的日子，只能靠投資組合獨撐。

這種情況，如果僅僅只是使用4％法則規劃，很難真的安心。也因為這樣，我慢慢整理出本書會談的兩個核心概念：
?最小退休金：同樣每月花5萬，不同提領策略到底需要多少本金？如果方法用得好，有沒有機會少存幾年，提早拿回時間的選擇權？
?YP動態提領：市場好時怎麼領？市場差時怎麼調整？當提領期拉長到30年、40年，甚至50年時，我們能不能設計一套比較有彈性的規則？

這本書，就是我一路追問這些問題後整理出來的答案。書裡會談累積期和提領期的差異，也會比較幾種主流提領策略。我們會一起看，同樣每月花5萬，不同策略需要的本金落差有多大；也會進一步處理FIRE族特有的兩階段現金流問題：退休後到勞保、勞退啟動前這段空窗期，到底該怎麼規劃。

如果前一本書是在談「怎麼存」，這一本書談的就是「怎麼花」─只是這裡的「花」，不是鼓勵你任性花錢，而是用一套有規則、有彈性，也有安全邊際的方法，把辛苦累積的資產轉成退休現金流。

從開始投資到現在，剛好滿十年。我不但還沒達成當初的目標，工程師這份工作也還在繼續。不過，繼續上班這件事，已經慢慢從「不得不」變成「我願意」。

書名裡的「10年」，說的就是這段過程。我無法保證每個人投資十年就能退休；但這些年下來，我很確定一件事：越早想清楚退休後要怎麼花錢，退休那一天就會越早到來。

我希望你在投資的一開始，就能先看見終點大概長什麼樣子。這不代表人生不會改變，也不代表退休計劃可以一次算到完美。市場會波動，工作會改變，家庭、健康和生活目標，也都可能讓我們重新調整方向。不過，只要方向清楚，每一次調整就不會只是慌張應變，而是有根據地重新校準。

如果你準備好了，讓我們從兩個人的故事開始說起。