I人理財：不看盤、不盲從的財富階梯實戰法則

強大溫柔的理財術
張?仁 Jill（國際慈善顧問、作家）

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說到我和愛瑞克（人稱愛大）的交集，就不得不提到《斯文的人客》演講。那是知名講師謝文憲發起的公益活動，邀請愛瑞克老師、楊斯棓醫師、吳家德總經理和我，門票收入全數捐做公益。那是我第一次近身接觸愛大。活動本身充滿震撼就算了，最讓我震撼的是演講後的講師聚餐。席間不知道為什麼聊到理財，事後想想不聊到也蠻奇怪的，畢竟講者裡面應該大部分人都已經財富自由了。

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「你 XX 投資多少？」好像有人問愛大。

「問我這種不準啦。」愛大試圖矇混過去。

「所以大概多少？」席間想必有個 E 人，或是追根究柢的 I 人追問下去。

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愛大也沒有逃避，乾脆地講出一個嚇飛我七魂六魄的數字。我井底之蛙般的大腦運轉半天，還是無法接受這種尺寸的金額是拿來投資的。

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雖然身為國際慈善顧問的我，專長就是幫人家捐錢；但說來慚愧，我是賺錢�理財小白，還是白中之白。即使和愛大同為巨蟹座 I 人，但我完全沒有任何這方面的能力：保守膽小、杞人憂天、怕麻煩、優柔寡斷、頭腦看到數字就自動崩潰，跟電影裡面華爾街那種人完全不同。但愛大看到了我沒想過的優勢：是個妥妥的內向者。原來內向放在理財也有優勢！？愛大說想清楚才會行動、不喜歡被指指點點所以寧可默默來、深度思考、高度紀律、連犯錯後會不斷折磨自己……這些都算優點！？因為愛大，我覺得自己好像也可以開始試著做一件讓人害怕的事。

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書中幾個概念深深引發我的共鳴：
1. 把個性變成投資習慣：最好的投資策略，往往是符合自己個性和思維的策略——執行成本最低、也最容易養成習慣。不喜變動的人，就不要成天聽不同消息殺進殺出；如果怕麻煩的人，就用系統（如定期定額扣款）幫自己無腦做到固定投資。

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2. 在不同階段做不同事：暢銷書《財富階梯》（The Wealth Ladder）的各分類，在這本書中有個適合台灣人的版本。根據資產不同，應該優先做的事完全不同。「槓桿會放大一個人的損益，但不會提升獲利能力」是書中不斷提到的概念，理財是需要培養的「素養」，絕非躁進或幸運可以取得的仙丹。「一步一步走才會到」真的很符合 I 人價值觀。

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3. 主動投資人生、被動投資金錢：重視內在意義的 I 人，在讀到這部分時會有種豁然開朗的感覺。錢是中性的工具，用錢來留下什麼人生體驗、影響多少人才是最值得思考的目標。

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我曾在麻省理工學院教室裡聽到一句話：「真正的知識，應該是可以幫助最沒辦法接觸到這些知識的人。」這點在愛大身上展露無遺。以愛大的資歷和級數，大可講高深複雜的概念、放上充滿英文專有名詞的圖表，但他完全沒有。「強大且溫柔」是我對他的感覺，我想，這本書就是善於理財的知識分子為世界貢獻最棒的樣子。

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《I人理財》不只從最根本的觀念講到所有人都可以有所對應的未來，還有許多實戰做法和愛大親身經歷。不只是給 I 人，我把它當作所有理財小白的禮物。

謝謝愛大，真是充滿大愛。

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人生 ETF：你用什麼衡量人生
謝文憲（企業講師、職場作家、主持人）

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看完本書，用我的話來說，就是：「把自己當成一檔 ETF 來經營，尤其是所謂的 I 人。」

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撰寫本篇推薦文時，我剛結束兩場天下文化的收費課程，我嘗試著把愛大的核心精神，用我對理財的粗淺知識，搭配我對人生體會的深厚功力，用書中一句話，來貫穿我們對理財最有交集的一句話：「持有公司股權，是讓全公司的人為你工作。」

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我開始盤點自己，從 2006 年創業至今，我一共真金白銀投資過 18 家公司（不含公開發行的公司），也包含自己擔任負責人的四間公司，若是包含全球股市、債券、基金市場等，至少超過五十檔。

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我的結論是：「90% 的努力都是白費的，請牢牢抓住那關鍵的 10%，使其成為槓桿。」

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白費的努力，最多的就是殺進殺出，每天看盤，這也吻合愛大所言，I 人理財的特性。而關鍵成為槓桿的 10%，通常來自三部分。

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第一，把自己經營成一檔 ETF 的思維。

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無論成功與失敗經驗，無論 portfolio（配置）裡有什麼，資金與人生都無須 all in，利用 ETF 的「複合、綜效特性」，逐步放大人生價值。

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書中所提，人生總是若干比例的 I 人特質，搭配若干比例的 E 人特質（別相信二分法），以我為例，大家都說我是大 E 人，真的是嗎？或許我心思敏銳、細膩，喜歡獨處的程度，有些時機與場景，甚至超過愛大也說不定？若非如此，他為何會找我這位大 E 人撰寫推薦文？哈哈！

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第二，心流狀態的掌握。

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我認識不少所謂的 I 人，我發現他們與我最大的不同，就是：比我更容易進入心流狀態。由於 I 人擅長傾聽、發問、思考、沉澱、獨處的特性，對事物的專注程度高，無論是技能的提升，或是挑戰高難度的狀態，都會讓他們在投資理財甚或是工作狀態中，較容易避開耗竭。雖然這只是一種相對值，但只要能善用自己的優勢，必能發揮極大效用。

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看完本書對財富階梯的描述，我甚至大膽預測，台灣大多在第五、六階的人，有高比例的 I 人。

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第三，非典型經歷的價值。

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傳統的成功模式不外乎：(A+B+C)×X=S，我通常定義 A、B、C 為某些技能，X 為放大技能的關鍵變數，S 是成功。但我觀察到，無論是投資自己或是投資理財，成功模式或許為 (A+B+c+d)×2x=S，A、B 是某些技能，c、d 為不起眼或非典型的經歷，再搭配上兩個小 x 放大其功效，就像是不看盤、不盲從，通常也能有不錯的績效。

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而 I 人的某些特質，正能吻合 c、d 的描述，而看似不起眼的兩個小 x，正能解釋時間與本金所帶來的複利效果，更是不用靠報明牌、選中飆股所帶來巨大收益背後需要靠的運氣。

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最後，無論大家要選擇哪一種 FIRE 方式，前提就是要有一套衡量自己人生的方式。以終為始來看，我認為以下四件事很重要：

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1. 人生若不快樂，財富都是假的。

2. 我用快樂、幸福指數衡量人生，對於任何投資，包含時間投資，都無須 all in。

3. 在經營自己這檔 ETF 上，沒人跟我競爭，人生絕大部分，都在尋找需要我的人和事。

4. 人生像幾百片的拼圖，從哪片開始都好，跟理財一樣，早點開始都好。工作可以專注，人生無須單押。

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前言? 尋找I人的槓桿和支點

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「I人和理財有什麼關係？」

「每個人都需要理財，跟你是I人或E人沒特別關係。」

「那幹嘛寫I人理財的書？」

「因為我是I人，讀過很多理財書都不太適合我，所以決定自己寫一本。」

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I人的內心戲很多，以上只是我的自問自答。

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▍內向的人不是沒有夢，只是不擅長說出口

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我是I人，巨蟹座A型，不只內向而且高敏。小時候大概是純度95%的內向者，逐漸社會化之後，純度降到90%。

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我和許多I人一樣，為了在社會上生存，偶爾會勉強自己做出看似E人的行為。但是，認識我五十年的爸媽和哥哥、姊姊都知道，我從靈魂深處到流淌的血液都是屬於I人，且終生以I人為榮。

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電影「白日夢冒險王」（The Secret Life of Walter Mitty）深深觸動我。那是一部非常適合I人的電影，由喜劇天王班．史提勒（Ben Stiller）主演，兼導演及監製。男主角華特是典型的「內向高敏人」，他在現實世界中沉默寡言，但在腦海中上演著無數英雄事蹟（驚心動魄的白日夢）。在公司基層默默工作十六年，卻沒人注意到他的貢獻，直到他踏上格陵蘭和冰島，人生出現天翻地覆的改變——他依然是那個安靜的人，卻變得更勇敢、更有力量。

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看那部電影我太過入戲，看完之後還久久無法脫離劇情。當我工作到第十六年的某一天，天啊！我竟然向公司遞辭呈，離開金融業舒適的職位，去實現自己的夢想。

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身為一位I人，我早已為此深思熟慮多年。直到存夠退休金不用再為錢工作，還多維持了兩年現狀，才終於勇敢辭職。I人習慣低調離職，連我爸媽都是好幾年之後才發現。

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▍使命感是裸辭的動力

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I人做事很有計畫、按部就班，不會輕易換工作，更何況是裸辭！事實上，內心有一股聲音催促我很久了。

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我曾讀過一篇沈芯菱的報導，描述有一次她在家鄉雲林遇到一對母子，媽媽正大聲斥責孩子：「你再不用功念書，以後就跟那些人一樣，沒出息！」並指向工地正揮汗工作的勞工們。她驚覺，連在鄉下，都對底層勞工有這麼深的歧視，讓同樣出身社會底層的她，既憤怒又傷心。

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後來，她投身教育與公益，用生命影響生命，在偏鄉學校演講兩千多場，啟發了無數的孩子們。她獲選為台灣十大傑出青年、總統創新獎，國際知名的《時代新鮮人》（Time for students）雜誌更稱她為「天堂掉落凡間的天使」。這樣的人生翻轉歷程，非常觸動我。

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在我大學時期，家中發生財務變故，房子被拍賣，我獨自一人在台北求學。一天三餐都有困難，所以乾脆晚一點吃早餐，也當作午餐。早上十一點書店開門，我就去店內看書，直到晚上，餓到受不了，再去夜市買水煎包來吃。當時我身上沒錢，哪裡也去不了，成了書店角落一個喜歡看書卻沒錢買回家的窮困少年。時間快轉二十年，我已離開職場，退而不休無償推廣閱讀。

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畢業後，我跟許多I人一樣，找相對穩定的工作，在第一家公司就待了十多年，原本以為會在那裡待到六十幾歲退休。我從不覺得工作環境不好，或薪資待遇太少，只是內心的聲音催促我多年——我常想到自己能翻轉貧困，是靠許多人的幫助才能走到這裡，取之於社會就該報答這個社會。

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因此，我退而不休大量創作，並將版稅收入透過捐書的方式，捐到全台灣各偏鄉學校、前往學校無償演講，也資助多個弱勢兒童相關的社福單位。真心希望，每一位出身背景不同的孩子，都有同等實現夢想的機會。

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▍從書店角落的窮少年，到不必為錢工作

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在我撰寫本書的過程，有一位好友孫姐問我：「為什麼僅針對I人給理財建議，而不是更廣泛的大眾？」

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我說：「有些I人跟我一樣是高敏人，因此才會遠離人群、喜歡獨處。他們每天的煩惱很多，往往對生命的感受是苦的，不是I人的話，可能無法理解這種痛苦，所以需要有人幫助他們。這本書就是希望能幫助到這些人。如果I人獲得財務上的支持，更能有勇氣走出去、體驗更豐富的人生，那是多麼美好的事情！」

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我的半百人生，苦的記憶很多（尤其二十歲到四十歲之間）。然而，當我離開職場陪伴家人，並且投入著書和演講，我的世界悄悄的改變了。隨著幫助更多人，我獲得的快樂也愈多，我對生命的感受也從苦澀逐漸轉為幸福。

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回顧自己五十年來所遇過的種種挑戰與折磨，一種難以言喻的使命感油然而生。若能以I人走過的心路歷程，幫助其他I人擺脫困境、獲得幸福，將為我帶來很高的內在成就與人生意義感。我願用餘生，做好這一件事。

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▍財務只是工具，真正的目標是自由

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我並不鼓勵朋友貿然離職或提早退休，那不僅需要強大的財務底氣，更需要先找出使命感、人生的意義。我見過許多太早離開職場的人，缺乏更好的目標去推動自己前進，離開職場後就像永久失去舞台的演員，抑鬱寡歡。

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反過來說，使命感往往也需要財務底氣的支撐。前提是，I人必須正視理財議題，列為人生的重要課題，不能渾渾噩噩、隨波逐流。

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這幾年有一個熱門話題：「股市在懲罰沒投資的人」。台灣發行量加權總報酬指數（代表台股大盤指數的含息報酬）＊過去三年（2023年至2025年）都約略在30%。投資200萬元的人一年若賺到60萬元，好比月薪5萬元；投資1,000萬元若賺到300萬元的話，就在挑戰高階主管的收入了。

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這樣的情形似乎已經不是「藍領」和「白領」的區別，而是「有投資」和「沒投資」。現在的社會氛圍如此扭曲，有些年輕人乾脆辭職在家炒股，殊不知，這樣的漲勢並非常態，過度投機的美夢，終將在回歸正常之後而幻滅。我自己在2008年金融海嘯之前，也曾短暫有過那樣的幻想，後來整個市場崩潰了。

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本書第四章會談到我因股災慘賠到一無所有的歷程。我反對「全職炒股」，建議「本業」加上「投資」的雙引擎同時運轉，如此，生活才會平衡，也才能透過長期投資產生複利效果。

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努力工作和投資理財，兩者並不衝突，而是相輔相成。你也不要拒絕投資，卻詛咒股市大跌，因為長期來看，十年裡面可能只有兩年下跌，你八成是要失望的。

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持有公司的股權，等於是讓全公司的人為你工作；持有包含整體台股的ETF，就相當於讓全台灣的上市公司員工為你工作。愈早頓悟這個道理，就可以愈早實現財富自由。

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現在投資管道蓬勃發展，你可以自由選擇要當哪些公司的股東，讓誰為你工作。一旦你持有了股權，就不用只靠自己辛苦工作；賺到的錢也不會躺平耍廢，而是比你更努力、二十四小時不睡覺的繼續幫你賺錢。如此，等於買回了自己的時間，獲得自由。

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財務只是工具，真正的目標是自由。

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▍理財不必一次學完，從你需要的開始

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I人在理財方面其實很有優勢，只是大多數I人不知道，枉費了這些優勢。這本書沒有用到複雜的投資專業術語，也沒有高深的股市進出技巧；而是從每一位I人具有的特質為起點，善用這些特質，透過時間的複利效果，提早實現你的財務目標。

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除了理財方法之外，我也在書中分享了我從學生時期三餐不繼，到翻轉命運的心路歷程。感謝這一路上啟發我的貴人，我將他們富有智慧又溫暖的話語一一記載於此書裡（但你要看到最後）。

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這本書不必從頭讀到尾，第一、二章是基礎篇，只要你有興趣都可以讀。第三章之後，可依照自己目前的處境，先讀最需要的部分：

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．社會新鮮人：先讀第三章，了解定期定額為什麼最適合I人；再讀第四章的第一階、第二階，努力存下第一桶金。
．存款接近100萬元的人：第三章後半部分介紹的三種標的，就是為你而寫。
．正在考慮買房的人：請先讀第三章「最高資金運用效率：充分投資」，以及第四章第三階的「先租房、再買房」。
．想知道要存多少退休金的人：先讀第五章，算出你的數字，再回到第三章開始行動。
．淨資產已經超過1,000萬元的人：第四章第四階以後談的槓桿、風控與加速器，能幫助你走得更快，也走得更穩。

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我鼓勵你隨身攜帶這一本小書，當作知己。在你人生陷入迷茫，或在人群中感到不安的時候，只要翻開任何一頁，你就不會孤單。希望這本書帶給你力量。

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如果你財富自由了，希望你也可以透過幫助更多人，達到心靈上的富有。我們所有I人都將以你為榮！

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願善良、智慧、幸福與你同在！