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這樣理財就對了!

這樣理財就對了!

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9789570828986
劉凱平/著
聯經出版公司
2005年7月11日
220.00  元
HK$ 187  







* 叢書系列:理財系列
* 規格:平裝 / 195頁 / 25K / 普級 / 單色印刷 / 初
* 出版地:台灣


理財系列


商業理財 > 投資理財 > 理財規劃 > 個人理財









  金控跨業整合之後,國外行之有年的「財富管理」觀念也在國內推廣,使得台灣正式步入「理財規畫」時代。而首先引領這股趨勢的機構,就是 2003年6月成立的「台灣理財顧問認證協會」。在「強化保障投資人權益」宗旨的帶動下,「台灣理財顧問認證協會」陸續引進國際標準的理財規畫顧問 (Certificate Financial Planner,簡稱CFP)認證制度,並持續在台灣推廣正確的投資理財規畫觀念。

  本書作者為該協會的秘書長兼發言人,利用淺白的語言及說故事的方式,將本書分為兩大部分,在第一部分的文章中,作者從一般大眾常犯的錯誤,帶出正確的理財規畫觀念及作法;第二部分則包括CFP認證制度及對投資大眾的保護、理財顧問上課、考試、工作前景及挑戰。最後,還附上與CFP相關的道德規範、統計資料及重要演說內容。

  CFP與正確的理財規畫是一體兩面,本書有許多內容著重在CFP制度、工作內容及功能的介紹,是立志成為理財規畫顧問的讀者,一本絕佳的心理建設及工作指導原則。而對於想讓理財路走得更順遂的一般大眾來說,書中許多的理財規畫觀念,甚至是有關CFP工作的描述,與CFP能對投資人產生的幫助,不但能讓讀者的理財觀念「趨於正道」,也能順利達到富足人生的理財目標。

本書特色
◎兼論一般大眾的正確理財規畫觀念與作法,以及逐年熱門的專業CFP認證制度。
◎為市場上第一本介紹CFP認證制度的理財專書。

作者簡介

劉凱平
學歷:美國北伊利諾州州立大學企管碩士。
經歷:台北花旗銀行消費者金融部經理
   元富投信暨投顧總經理
   考試院公教人員退休撫卹基金管理後援會投資諮詢顧問
   行政院勞工委員會勞工退休基金管理運用小組委員。
現職:弘利證券投資顧問公司總經理、台灣理財顧問認證協會秘書長兼發言人。



第一篇 正確觀念是理財的第一步
1. 快樂的泉源
2. 選擇與幸福
3. 平安總比遺憾好
4. 賺多少錢才算夠?
5. 物價漲聲下的理財規畫
6. 猴子理財術
7. 顧頭不顧尾的松鼠
8. 永遠吃不飽的獵狗

第二篇 投資理財的弱肉強食生態
9. 青蛙與蠍子
10. 科學規畫,理性投資
11. 弱肉強食的理財生態
12. 不對稱關係下的個人理財規畫
13. 理財是場馬拉松賽跑
14. 日出日落與日蝕
15. 匯率變動下的理財
16. 何時該重回股市?

第三篇 正確理財請你跟我這樣做
17. 從CFP國際組織演變,看理財規畫的發展趨勢
18. 理財規畫顧問與推銷員
19. 理財講究耐力而不是發力
20. 美國「理財規畫周」的醒思
21. 理財規畫須趁早
22. 龜兔賽跑新說
23. 好馬要吃草
24. 家家有本難念的理財經
25. 理財與理性
26. 從物價波動談投資心理
27. 理財應重戰略而輕戰術
28. 績效商數(PQ)決定長期理財績效
29. 規畫比理財重要
30. 理財規畫講究「夠用就好」
31. 想要與需要
32. 長期投資為什麼還會受傷害?
33. QVD是長期投資的前題

第四篇 趁著年輕及早規畫未來
34. 嬰兒潮與理財規畫
35. 退休金與理財規畫
36. 算算你的老本夠嗎?
37. 「周末」你想怎麼過?
38. 女性當自強,理財要趁早
39. 機會與成本
40. 明智花錢才會有快樂
41. 組合式基金與理財規畫
42. 保值是理財規畫的不二法門
43. 從第三代基金談理財規畫

第五篇 理財規畫顧問是什麼?
44. 理財顧問的定位──美國理財顧問認證協會教育訓練研討會觀察心得報告(三之一)
45. 理財顧問的道德規範──美國理財顧問認證協會教育訓練研討會觀察心得報告(三之二)
46. 理財顧問的教育訓練──美國理財顧問認證協會教育訓練研討會觀察心得報告(三之三)
47. 2004年CFP國際年會側記
48. 關於CFP的十大問(上)
49. 關於CFP的十大問(下)

第六篇 證照可以提供什麼保障?
50. 證照多如牛毛
51. CFP證照的優異性
52. CFP認證是消費者權益的保障
53. 皮毛與狗尾巴
54. 理財規畫顧問的價值
55. 為什麼老虎伍茲也需要教練?
56. CFP證照的特色
57. CFP的教育訓練
58. CFP證照的利益

第七篇 如何成為合格的理財規畫顧問?
59. 理財顧問要能管理投資人情緒
60. CFP認證考試的意義
61. CFPR認證測驗之後
62. CFP的身價
63. 理財規畫顧問的定位
64. 理財規畫顧問的挑戰
65. 全生涯理財規畫不是從錢開始
66. CFP的成功條件



自序

  對台灣金融業而言,2003年應當是非常有意義的一年,因為這一年可以算是台灣理財規劃顧問 (Financial Planning)業的元年。具有30年歷史、盛行全球18個先進國家地區、有近10萬人已經取得認證資格的認證理財規劃顧問制度(Certified Financial Planner, CFP TM),就是在這一年由臺灣理財顧問認證協會正式引進台灣。

  環顧國際先進國家理財規劃發展過程,除了適當法規配合外,重要發展契機至少還需要三樣,首先是人口快速高齡化所導致的老年安養問題益形嚴重;其次是傳統金融業在競相以產品導向為經營模式下,造成客戶頻頻受傷而無法達成積累財富安度餘年的長期理財目標;最後則是當投資人面對充滿不確定性價格變動無常的金融市場進行投資理財時,所做的決定往往是不理性的投資行為。結果是,投資人的長期理財需要無法達成,最後很可能將導致養老金嚴重不足、晚年生活無著的社會問題。目前盛行全球18個國家的認證理財規劃顧問制度,就是在這樣的時代背景下應運而生的解決方案。對台灣而言,目前上述三項契機不但已經存在,而且情形遠較國際發達市場嚴重。台灣教育水平雖然不低,但是投資人貪多怕虧的非理性投資行為卻極為嚴重。由於許多人在分不清楚投資與投機、需要與想要、理財與發財之間的差異所在,因此在進行個人或家庭理財時的作法,往往和需要做的正好是180度的相反而不自知。當具有這樣特質的客戶面對產品導向、獎金掛帥的金融從業人員,再加上近年來國際金融市場受到快速全球化、資訊及科技發達等因素交叉影響而震盪加劇,結果就是大家都看到的投資人搶流行、壓寶、追高殺低的不理性行為更加嚴重,形成財越理越少的嚴重後果。

  台灣金融業就法規面而言,過去幾年發生了驚人的結構性變化。政府在既定的自由化、國際化政策下,陸續通過了一些影響深遠的金融法規。2000年立法院先通過信託業法,讓盛行英美法系幾百年的信託終於在台灣取得正式身分。2001年幾經波折,台灣終於與中國大陸同時加入了世界貿易組織,讓過去的金融鎖國政策成為歷史,金融業加速開放及國際資金流動自由化已是箭在弦上。接著,2002年通過金融公司控股法,此舉意味著金融控股公司旗下的各種金融業務公司從業人員,終於得以合法地提供異業行銷服務予客戶。而金融監督管理委員會也於2003年正式成立,政府監管金融業的力度及效率在新的金融環境下大幅加強。而2004年立法院通過影響700萬名勞工晚年安養問題的勞工退休金條例,將原有實施多年的確定給付制勞退基金,改制為確定提撥制,一舉將九成勞工看得到卻拿不到的退休金制度,落實為真正對勞工晚年養老有幫助的退休金制度。台灣在短短數年間完成如此多影響金融生態環境深遠的法規,無疑是歷史上的創舉。不過令人遺憾的是,代表世界先進文明的高度自律與職業道德規範標準的理財相關人員認證制度,在金融業消費者保護權益概念淡薄的時代文化背景下,迄今尚未在台灣普遍生根。

  金融業自由化、國際化所代表的意義是尊重市場機制,結果應該是在生產力進一步解放的同時,大幅提升從業人員的職業道德紀律,其目的是具體落實「客戶利益優先」。換言之,現代化的社會金融服務業應該是一個高度自律化、高道德水準的行業,而不該淪落為叢林法則弱肉強食的代表。台灣的金融服務業在落實客戶利益優先這門功課上,還有許多家庭作業有待金融業經營者、金融業從業人員、主管機關,以及臺灣理財顧問認證協會的共同努力。

  認證理財規劃顧問(CFP?)制度所揭櫫的理念是「客戶利益優先」。全球各國一致強調的4E精神,包括:教育訓練 (Education)、考試測驗(Examination)、工作經驗(Experience)及職業道德(Ethics),其中理財規劃顧問人員的職業道德規範特別受到重視。為了避免流於空泛,國際理財規劃顧問認證組織針對職業道德便明定七大原則,嚴格清楚地要求認證理財規劃顧問必須遵守。這些原則包括:誠信正直、客觀公正、專業能力、公平允當、保守機密、敬業精神及勤勉盡責。為了讓職業道德七大原則能具體落實,國際理財規劃顧問認證協會又不厭其煩地具體訂定36條規定,來約束認證理財規劃顧問的職業行為準則。如今認證理財規劃顧問制度能在推行30年後,受到各會員國金融市場的普遍認同,就不難想像世界各地消費者對此一認證制度的殷切期盼,實不下於病患就診時對醫師資格與醫德的殷切期盼與要求。

  本書得以問世,首先要感謝《經濟日報》顏前總編輯光佑先生於2003年7月臺灣理財顧問認證協會成立之初,即對認證理財規劃顧問制度所希望推廣的正確理財觀念,及高度的職業道德標準表達高度認同,並熱情邀約筆者於《經濟日報》開闢「理財從頭來」專欄,每周定期於《經濟日報》刊出。專欄內容基本上圍繞著認證理財規劃顧問制度,以及正確理財觀念兩大主題,希望從不同的角度,介紹完美的理財架構以及理財規劃顧問認證制度。這一本書是專欄文章的集合,專欄內容也可以一分為二,但是其基本中心內容就如同書名一樣,是二而為一、互為表裡的。如今編輯成冊的目的,是希望對以下幾種讀者具有參考價值:首先是已經理財多年,但是經驗卻極不愉快、虧損累累、而始終找不出原因的投資人;其次是主觀上認為自己不需要理財規劃的年輕讀者;最後則是心中明瞭自己在業績壓力及獎金誘因下,不顧客戶需要而拚命賣產品的金融從業人員。

  在「理財從頭來」專欄進行期間,顏前總編輯已經高升為《經濟日報》副社長,接任的游總編輯美月小姐對專欄仍然給予高度肯定,並願意提供寶貴的篇幅,讓筆者繼續介紹理財規劃的正確觀念與理財規劃顧問認證制度,游總編輯是筆者第二位要感謝的知音。最後,該感謝的是聯經出版公司主編顏惠君小姐願意在原本已經極為繁忙的出版計畫中,將筆者在「理財從頭來」刊出的專欄結集成書,同時不忘建議筆者酌情略加前言數語,將此一認證制度引進國內的始末及其深遠的意義,向讀者做進一步的釐清。

  如今第一批在中文環境下完成理財規劃教育訓練、通過臺灣理財顧問認證協會中文測驗及認證程序的認證合格理財規劃顧問,已於2005年6月正式誕生。筆者有幸參與認證理財規劃顧問制度引進台灣及推廣的工作,回想過去幾年的經歷,以篳路藍縷形容並不為過,期間獲得協會理事長及許多熱心朋友的義務支持,除了是筆者最該感謝的人之外,更證明台灣學術界及金融界還是有許多朋友認同認證理財規劃顧問制度所強調的「客戶利益優先」概念。如果這本書能引起一些讀者的回響,筆者願意將這份肯定,與所有曾經參與引進認證理財規劃顧問制度的國內外朋友、義工,以及臺灣認證理財顧問協會同仁一同分享,同時也作為自己努力推廣理財規劃的一個里程碑,惕勵自己只問耕耘不問收穫,堅持做對的事正是CFP?的精神之所在,更是讓 CFP TM價值連城之所繫。
  劉 凱 平

  支持 CFP(TM)制度健全而永續地發展

  在金融國際化、自由化的潮流下,金融市場開放,金融業務趨於多元,面臨全球化後來自於外國金融機構的高度競爭,金融機構紛紛進行整併,以提供更完善、更全面的金融服務。金融產業隨著政府開放金融控股公司設立,勾勒出金控時代追求跨業經營、交叉行銷,及通路開放綜效的遠景,金融業進入了另一個戰國時代。

  金控公司設立的目的,主要在整合金融市場各項相關金融業務,範圍橫跨銀行、保險、證券、投信、投顧、創投、財顧、資產管理及稅務規劃等領域,運用整合性的思考,進行投資銀行業務的開發,以及個人財富管理的規劃。為提升國內金融人員的專業素質,因應金融國際化趨勢與國際接軌,培養符合現今市場需求之跨領域專業人才,遂成為當前最重要的任務。

  鑑於國內法人財富管理之投資銀行業務推動已具規模,而個人財富管理之理財規劃領域仍處於轉型期,大部分民眾對於財富管理的認識僅止於投資股市、債市或基金等單一投資行為,而非如國外普遍由專業的理財規劃顧問提供全方位、全生涯的長期理財服務,為提升國內理財規劃顧問專業水準,進而達成保護投資人最大權益之目的,乃於2003年 6月結合國內20多家金融機構共同發起成立臺灣理財顧問認證協會(Financial Planning Association of Taiwan, FPAT),並於2003年11月正式成為國際理財規劃顧問認證協會(Financial Planning Standards of Board, FPSB)會員國,成功將台灣推上國際舞台,也將理財規劃的國際規範正式引進台灣,致力於推動國際理財規劃顧問(Certified Financial Planner, CFP?)認證制度,落實保障國內投資人權益。

  FPSB為一國際非營利組織,成立宗旨係透過 CFP?認證制度,提升理財規劃顧問專業素質,保護投資人最大權益。CFP?制度強調4E,分別是教育訓練(Education)、考試認證 (Examination)、工作經驗(Experience)和職業道德(Ethics),四項要求並重。在FPSB國際組織的嚴謹規範下,通過理財規劃顧問認證,其專業智識與能力將為市場所肯定,而其秉持客戶利益優先之職業道德精神,更是國內外金融業所推崇之理想目標。目前FPSB已有18個正式會員國及3個準會員國,而全球正式取得CFP?證照資格者業達8萬多人。

  FPAT自加入FPSB以來,已分別於2004年9月及2005年 3月舉辦兩次認證理財規劃顧問(CFP?)測驗,台灣第一批合格的認證理財規劃顧問已於2005年6月誕生。回顧近年來戮力推動CFP?制度的過程,堅持提升國內理財規劃顧問專業素質與國際接軌,以保障投資大眾權益,一路走來,除劉秘書長凱平大力奔走積極推動外,幸賴教育訓練、考試認證與紀律道德三大委員會之主委、委員,以及近百位專家學者全心投入,才能使CFP?的理念逐漸在國內生根。

  為推廣正確的理財觀念與完整的理財規劃,《經濟日報》特別邀請劉秘書長凱平自2003年起,持續於該報投資理財版編寫「理財從頭來」專欄,發表文章內容深入淺出,豐富精彩,解說明白易懂,確實將正確的理財規劃觀念融會於其中。欣聞專欄文章即將結集成書出版,相信不論對於有志於理財規劃顧問專業工作人士或是一般投資大眾,都是一本值得推薦、不可或缺的實用工具書。藉由本書之出版,對於理財規劃顧問認證制度詳盡的說明與介紹,期使國人對於理財規劃顧問的專業化、國際化趨勢有更深入的了解,共同支持CFP?制度健全而永續地發展。
    臺灣理財顧問認證協會理事長

  張 昌 邦





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