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勞保、健保「照」不了你的60件事:專家教你「繳的少、領的多」的省錢絕招,還能做到退休後月領7萬的理財規劃!

勞保、健保「照」不了你的60件事:專家教你「繳的少、領的多」的省錢絕招,還能做到退休後月領7萬的理財規劃!

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9789869133203
優渥誌編輯群
大樂文化
2015年1月12日
93.00  元
HK$ 79.05  






ISBN:9789869133203
  • 叢書系列:優渥誌系列
  • 規格:平裝 / 224頁 / 25k正
    優渥誌系列


  • 商業理財 > 投資理財 > 理財規劃 > 個人理財












    勞保沒保障》退休後錢不夠花,難道還要兼差?

    健保出問題》萬一生病,不能要求高品質的照料嗎?

    因為勞健保不足,如今你只能買商業保險補強,

    但是,你保的險是你需要的嗎?你花的保費值得嗎?





    前言



    Part1為什麼勞、健保保障不足?

    1-1【小測驗】勞健保你知道多少?

    1-2勞健保不斷縮水,規劃保險要趁早

    1-3退休金領多少,你都查的到

    1-4健保三大風險,可以用醫療險搭配防癌險補足



    Part2勞健保不足,3招教你用商業保險彌補!

    I勞保不足,如何用儲蓄險補足?

    2-1你的退休金夠用嗎?

    2-2靜子阿嬤用儲蓄險存到千萬退休金

    2-3要繳少領多,你得愈年輕買愈好

    2-4儲蓄險跟減肥一樣,需要毅力

    2-5儲蓄險保額不能過高,以免影響生活

    2-6不想死亡後才領,保險公司才用壽險包裝成儲蓄險



    II健保不足,如何用醫療險補足?

    2-7【住院】要知道!實支實付有上限

    2-8【癌症】要知道!標靶藥物不給付

    2-9【生產】要知道!非必要剖腹不理賠

    2-10【門診手術】要知道!門診手術≠住院手術



    III常見壽險附帶的4種醫療險,如何保比較有利?

    2-11【醫療險】「實支實付」和「日額型」,哪個比較划算?

    2-12【防癌險】癌症分等級,不夠嚴重只賠一點點

    2-13【意外險】先「意外」還是先「疾病」?診斷證明書很重要!

    2-14【重大傷病險】因為健保大多不給付,所以保障範圍擴大較安全



    Part3繳得出、領得到、夠划算的買保險4大原則

    3-1用「雙十原則」計算保費

    3-2考量負擔,別把錢全貢獻給保險

    3-3有急用,認賠解約也別用保單貸款

    3-4預定利率≠實質投資報酬



    Part4如何避開業務話術,買到需要的保險?

    I到底專不專業,一聽就知道

    4-17方法辨別業務的專業度

    4-29撇步探出電銷保單的祕密

    4-3萬一買錯保單怎麼辦?3方法解決它!



    II業務推銷術,請專家幫你破解

    4-4業務這樣推,但保險這樣買才不會錯!

    ?【醫療險】這樣買才對

    ?【壽險】這樣買才對

    ?【防癌險】這樣買才對

    ?【意外險】這樣買才對



    Part5怎樣花小錢買到高保障?

    5-1保險不能少,保費不該多

    5-2花小錢買到大保障

    5-3不同人生階段,有不同保險重點

    5-4今天起,開始把你的保單翻出來檢視






    前言



    保險的重要性




      「保險」這個詞,在臺灣現在的社會中,已是一個家喻戶曉的名詞。但是,真的每個人都知道,要怎麼為自己甚至是家庭規劃好保險嗎?真的每個人都了解,自己所保的保險是否完整、符合需求嗎?答案是:「真的不一定。」



      在老一輩的想法中,保險就代表著不吉利,因為保險業務員總是在告訴人們,「萬一」發生了什麼事情,就可以用到保險。這對於忌諱碰觸生死議題的老一輩來說,當然是能避多遠就避多遠。在現代的社會中,難免還是有一些傳統觀念較重的家庭,依然不喜歡談論這個議題。



      但是反觀同樣是亞洲島國國家的日本,卻在保險觀念上,有非常完整的發展。究竟,「保險」是什麼呢?顧名思義,就是保障你未來可能遇到風險所彌補的財物。保險所重視的觀念是「預防未來的風險」,如同投資一樣,投資也會有風險,因此要懂得自身的資產分配,聰明的使用投資槓桿;而保險也是同樣的概念,要先了解自己與家庭的狀況,跟未來可能會承擔的風險,去做全面的規劃,而非從是否可以獲利的角度,去衡量一張保單的價值。消費者要記住一件事情,保險所買的是一個保障未來潛在風險發生後的基本財務面,所以,保單的重點是在確認保障的內容是否符合自身與家庭的需求,而非可以賺回多少錢。



      在了解買保險的好處與如何買保險之前,最先的問題是:「為什麼我們需要買保險?」



      每個人出了社會後,都開始有了不同的壓力與責任,而伴隨著年紀的成長,也會有愈來愈多的責任需要承擔,例如:家庭、房子、小孩、父母等。正因為擁有責任,所以更需要好好地看待風險這件事情。雖然我們不願意看到風險的發生,但是我們也無法預知風險是否會發生,保險保障的是最基本層面的財務,財務在每一個人的生活中,就如同呼吸一般,每一天、每一秒都需要面對,而保險就是在解決潛在風險可能不足的財務部分。



      相對地,既然保險的重點是在解決問題,那麼就不需要多,而是真正符合自己的需求。這才是保險真正的本質。



      保險如果買得好、買得對,會有那些好處呢?



      1.可以穩定的累積儲蓄,以達到保留金錢的目的。(儲蓄險)

      2.可以用較小的金額,換取生病或意外時需要支付的中大型醫療費用,甚至是拿到一筆費用作為緊急之用。(醫療、意外險)

      3.可以為重視的家人,留下一筆財富以穩定生活。(人壽險)

      4.可以擁有一整筆完整的補助,進行癌症治療。(防癌險)

      5.運用保險達到節稅、養老退休金等目的。(年金、看護險)



      規劃保險愈早愈好,但是除了每個家庭會幫小孩保的基本保險以外,還需要隨著不同的年齡,調整保單的需求,運用適當與合理的金額來做規劃。在一般理財建議中,每個月可以撥月收入的10%到保障面中。所謂的保障面是指醫療、意外、防癌、看護、人壽等這些險種,當然,這個比例要依照不同的職業與風險調整,更會隨著收入的增加,調整保險的完整度。



      良好的保險可以為自己與家庭帶來穩定的生活,以及增加自己與家庭的風險承擔度。當然,很少人可以一開始就將保險的保障作足夠。因此,在保單的調整上,每一年都需要重新檢視,甚至在擁有家庭後,不但需要注意自身的保障外,更要為家人與小孩做好規劃,才能真正地達到「用適當的金錢,為自身與家庭的未來風險做有效的控管」。



      那麼,既然已經了解保險對人的意義與好處後,再來就是要知道保險是要買哪些?以及要怎麼做購買?



      目前業界的商業保險,可以分為以下幾大主要類別:



      1.壽險:壽險的重點是在解決「走太早」的問題,有很多人是家中的主要財務支柱,因此,如果突然失去了家中支柱,勢必會遇到許多的困難,其中第一個會遇到的就是財務困難。為了不要讓重要的人在傷心之餘,還需要煩惱下一餐在哪裡,因此才會有「壽險」的需求。也因此,需要購買壽險的人,大多是已經有家庭責任以及未來會有家庭責任需求的人。



      2.醫療險:醫療險在解決的是「生病」的問題,每個人或多或少都會有健康問題,除了一般的健保以外,商業的醫療險主要在補足一般健保額外增加的費用,而醫療險通常是建議上班族要保第一個險種。畢竟健康是打拚的基礎,沒有健康的體魄,更不要說要多辛勤工作了。因此,醫療險是每個人必須先瞭解,以及針對需求好好規劃的重點。另外,如果家中有遺傳疾病,更需要提早將醫療險規劃好。保險公司終究是商業機構,對保險公司來說,勢必會評估客戶的風險值。因此,有家族遺傳疾病的人,核保會更嚴格,建議一定要提早規劃。



      3.防癌險:防癌險是隨著疾病的演進,被獨立拉出來規劃的險種。隨著國人因為癌症狀況,需要保障的需求日益增加,因此,癌症險被大多數的保險公司拉出來,成為獨立的險種。防癌險經常被身體健康的年輕人忽略,但是這類的險種跟醫療險一樣,建議可以先規劃進去。然而,完整的癌症險費用偏高,對於一般的上班族,不一定有辦法可以一次就完整規劃,所以可以先使用附約的險種,來當做附加保障,相對金額也比較低。可是要注意附約有許多限制,例如:年齡上、保障金額上和癌症種類別等不同的限制,但是,比起完全沒有癌症險來說,這樣的保險至少可以先保障部分的風險,在未來收入增高後,可以再補足這一塊。



      4.意外險:意外險所解決的問題就是「意外傷害」,一般內勤的上班族,在這一部分比較不需要花太多的心思,但是在外面跑業務的外勤族,或是需要經常在外奔波的上班族,就需要重視這一部分。意外的發生可小可大,但是有一件事情是確定的,一定會需要支付一筆金額,甚至短時間無法工作。意外險通常以年計算,依照職業類別的風險計算保費,其中要提醒消費者的是,要將「意外醫療」險種規劃進去,針對意外狀況而產生的醫療行為做理賠。通常意外狀況很難不會產生醫療行為,而醫療險是針對「疾病產生的醫療行為做理賠」。因此,不一定會理賠意外狀況的部分,這部份要特別注意,是否規劃至保單的條規中。



      5.年金、投資類保險:投資型相關的險種,主要解決的並非「投資」的問題,而是偏向保本的觀念,畢竟要運用保險做投資,並不會比直接做金融投資來得划算。但是做為一個強迫儲蓄的方式,對於一般上班族而言,倒也是可以參考的工具。撇開許多有錢的企業家,作為避稅與資產轉移的功用外,會建議一般的社會大眾,先將保障的部分規劃好,再來做投資考量。但是有一種狀況例外,就是當保險人的預算過小時,有一些年金、投資型的險種,在醫療、意外、癌症附約上,相對比其他附約完整,這時候就可以考慮用這類的險種作為主約,而加保其他的附約,作為短期性的保障用。如果是這樣的目的,在投資上就盡量以保本作為考量,畢竟這類型的保險所需要扣的手續費不低,年限也不短,因此在保險前要仔細確認。



      隨著時代的進化,需求增加,也出現愈來愈多的險種類別。而回到初衷,保險是為了解決可能發生風險的財務問題,要讓自己與家人的生活,不要因為風險而陷入困境。因此,在規劃上還是要優先以「收入」,作為第一考量。如果為了保障未來,而造成現在的生活困難,那就失去了保險本身的意義了。



      本書將為讀者規納整理,關於保險的細節以及業務沒有說出來的事,以實際的案例分析解說,讓保險的眉眉角角,不再令人頭痛。也可以讓讀者了解自己的需求,保對險,才能獲得最大的保障。





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