香港二樓書店 > 你的未來值多少？：像精算師一樣思考，估算出最適合自己的選擇

自序

像精算師一樣思考

　　我的父親是數學家，大部分時間在美國政府從事密碼解譯的工作。我還是青少年時，他送給我一本英國數學家高弗瑞．哈迪（Godfrey H. Hardy）寫的小書《一位職業數學家的辯白》（A Mathematician’s Apology），他說他想要我了解他對這世界的看法。在那個年紀，我對父親的世界並不是很感興趣，更何況那些東西明顯和當時的現實生活格格不入。那是1970 年代初期，世事變化快速，那位英國老數學教授的思想似乎和我的生活沒什麼關聯，因此我放著那本書，多年來都沒有讀。

　　但大三那年我修了一門數學課，那是我那些年來第一次上數學課（當然啦，高中時已經讀了微積分），因緣際會下，我才拿出那本書來閱讀。我猜，大概有部分是因為我的血液裡流著數學因子，儘管我不想承認，但隨著時間推移，這樣的感覺愈來愈強烈，我終於能夠理解「像數學家一樣思考」是什麼意思。

　　閱讀了這本書，再加上後來和父親談天之後，我有個感想，絕大多數的數學家並不是自己選擇成為數學家，而是背後有股力量讓他成為數學家，父親說這就像「背上有隻猴子一樣」（a monkey on my back，編註：意指令人掛心的事）。他承認，很多時候就是無法克制自己想到數學，或是從數學的角度來看待世界，他希望這不會發生在我身上。

　　在時間、風險和金錢間取得平衡

　　我並沒有成為數學家，而是當了精算師。精算師不像理論數學家那麼沉迷在數學中，通常也會更自在地與人互動，不過精算師的確會以獨特方式來看待世界，尤其是在生活中，我們都必須應付時間、風險、金錢三個要素。精算師的訓練是要在這三個要素間取得平衡，幫忙管理許多財務安全計畫，例如保險、退休金規畫、社會安全福利方案等等，雖然這些對一般人的生活也很重要，但大多數的人並不常思考這些。因為如此重要，所以我相信「精算思維」（the actuarial perspective）可以更廣泛地被使用，多年來，我一直思考這個想法，並把這個觀點傳達給其他人。

　　這本書就是這種思考下的成果，我想說明什麼是精算思維，分享我當精算師三十五年間的觀察，告訴大家如何做出更好的財務決策，以及如何思考一生中會面對的重要決策。這本書不是要教你如何成為精算師，而是提供一項重要工具，讓你可以在生活中應用，做出更好的決策。

　　這個工具就是「現值」（Present Value）。在數學中，現值有嚴謹的定義，但使用這個工具並不需要什麼深奧的數學。基本上，「現值」這個工具就是用來思考未來的可能選項，並將這些選項變成「相同基準」（apples to apples），來供現在比較和選擇。這是一個架構和處理流程，你可以在種種決策中應用，包括日常生活中的決策（例如要不要購買一輛新車，或是要提撥多少錢到退休金帳戶），以及很重要的決策（例如什麼時間該換工作，或是面對攸關生死的醫療決定時如何做決策）。

　　那麼誰適合讀這本書呢？我相信，每個人都可以更有系統性地思考人生中面對的選擇，做出更有益的決策。因此，這本書適合所有的人，或者說，它適合每個想要做出更好決策的人。

　　雖然如此，這本書對一些人特別有用，像是提供財務、醫療、生活型態選擇等諮詢建議的人，這些人會發現，學習精算思維很有幫助。

　　最後，因為我是精算師，所以我也想在本書中誠實率直地談談這個專業，因此，我期望許多精算師以及考慮從事這項專業的人願意聽聽我的看法。我將闡述如何在生活中使用精算思維和現值來做決策，我把這個處理流程簡化成一套原則和步驟，讓你能條理清晰地思考未來，分析現在的選擇會如何影響未來。

　　這些原則雖然不是讓你的生活過得更好的萬靈丹，但已經幫助我在生活中做出更明智的選擇，也讓我更清楚了解這些選擇帶來的後果，我衷心希望它們也能帶給你相同的功效。

前言

精算思維

　　我們活在資訊時代，這已經成為老生常談，資訊量爆炸性成長到超出負荷也是不爭的事實。同時，我們在日常生活中面臨遠比以往還多的選擇，而且與過去不同的是，這些選擇帶來的資訊多到不行，有些資訊是我們主動去搜尋的，有些是別人強行塞給我們的，可是所有資訊加在一起不僅無法幫助我們，反而讓我們不知道該怎麼辦。從日常的消費選擇，到攸關生死的醫療選擇，我們有很多實際情況、數據或建議，卻沒有一個有條理的方法可以整理資訊，做出選擇。

　　在做出重要選擇的大多數時候，我們現在做的決策會在未來的某個時刻產生影響。這本書要教你一個簡單、有條理的方法做出決定，不會因為過多資訊而迷失與困惑。我們使用的主要工具是「現值」，這是精算師在近一個世紀使用的一項工具。

　　也許一提到精算會讓你認為，「現值」是個用途有限又複雜的技術性概念，但實際上，這個概念簡單明瞭，對每個人都很實用，而且能夠從中獲益，你可以用來決定要現在還是之後做某件事；或是決定要不要辭掉討厭的工作，過得更快樂；又或者要決定該買輛新車或是增加退休金的提撥金額；甚至是決定要不要結婚、什麼時候生小孩，這些事都可以運用現值來思考與決策。

　　為未來做準備

　　一般人做選擇的方式通常有幾種。有些人會根據以往的經驗來做決定，參考過往成功的例子，或觀察過去與現在相似的情況。這些人根據經驗來做決定。

　　第二種人則像艾克哈特．托勒（Eckhart Tolle）在《當下的力量》（The Power of Now）中的描述，重視「當下」（here and now）。托勒的理念就是「未來並不存在」。這些人認為只要專注在當下，讓「當下的力量」指引他們。還有另一種人和這群人有點像，他們會根據信念或直覺做選擇，這種人相信某種看不見的力量會引導他們做出正確的決定，這種看不見的力量或許是自己的感覺或靈感。這些人憑著直覺做決定。

　　最後一種人也許佔大多數，而且他們有上述兩種人的特性，這些人做決定時會思考未來，有邏輯地考慮這些選擇的現在及長期後果，他們會理性分析，預估未來，然後再做決定。但是，這些人常常希望想出未來會發生什麼事，然後採取行動。理想的情況是，他們會考慮幾種不同的未來情境，但是即便如此，做決策的人還是常常會根據最可能發生的情境來做決定。

　　很多人都覺得，思考未來的唯一做法就是想出未來會發生什麼事，至少使用第三種方法的人這麼想，但其實還有更好的方法。基於下面提出的理由，我認為人永遠無法確定未來會發生什麼事，因此，我們必須以不同的態度看待未來，並思考現在該如何為未來做準備。

　　以相同基準比較

　　接下來幾章我會介紹一種很實用的工具，這個工具叫「現值」，每個人都可以用它來做出更好的決定。簡單來說，現值的概念是讓你同時考慮未來和現在，把它們放在同樣的基準上，做出「相同基準」的比較。

　　絕大多數人生活在現在和未來之間，有些人比較關注現在，有些人比較關注未來，但幾乎所有人都會有時關注現在，有時關注未來。神經學家大概會說，這是因為我們不可能同時活在兩個地方，但我認為，如果會使用現值，你可以在現在與未來之間取得平衡。

　　同時考慮現在與未來到底是什麼意思？要如何做到？對我們有什麼幫助？在這本書中，我們會探討個人或群體所面對的許多選擇，並且思考這種看問題的不同方法怎麼幫助我們做出更好的決定，甚至讓社會變得更好。

　　我稱這個方法為「精算思維」，因為精算師最常使用現值，他們最早採用我接下來要說明的方法。不過，精算師在使用現值時通常有很狹隘的限制，但其實每個人都可以在生活中使用現值，這是許多精算師從沒有想到的用途。精算師使用的「現值」有嚴謹的技術與數學定義，但你不需要使用深奧的數學也可以在生活中應用。

　　簡單地說，「現值」指的是明天可能發生的事件在今天的價值。我們每天面對各種選擇，而這些選擇的結果都只會在未來出現，不同選擇會導向不同的未來，所以，想像這些不同的可能性是做決定的過程中很重要的一步。

　　目前為止我說的概念並不新，幾乎所有人都會想像，我們做的選擇在未來有什麼影響。但是，精算思維與一般做決策的方式不同的地方在於：現值讓我們在面對各種選擇時能系統性思考，並把平常很少想到的層面納入考量。當我們使用現值時，不只是要想像這些選擇可能產生的影響，還要考量每個選擇可能導致的所有可能性。更重要的是，當我們使用現值分析時，也要考慮到這些後果可能在什麼時間發生。

　　總結來說，使用「精算思維」的意思是：系統性思考未來，使用現值（也就是未來可能發生的事在今天的價值）來做更好的選擇。

　　我會在其餘各章更詳細說明現值是什麼，我也會教你使用現值的方法，還有如何系統性思考各種選擇。讀完這本書後，你不會變成精算師，也不會用公式來處理每個情況，但你會更有系統性思考，並使用新的決策方法來做重要的決定。

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