前言?

第一章 跟孩子聊理財的14條法則

第二章 建立儲蓄的習慣

第三章 培養工作的恆毅力

第四章 當個聰明的消費者

第五章 奠定處理債務的能力

第六章 買對保險，不做冤大頭

第七章 投資的真相

第八章 懂得回饋社會

第九章 孩子最重要的理財決策：讀大學

第十章 給父母的理財建議

前言



　　我有個朋友叫作凱倫，今年40多歲，老愛提起一段童年回憶。當時她問媽媽，小寶寶從哪裡來的。她媽媽平時最愛碎碎念了，但一聽到這個問題，居然喃喃自語說燉肉要煮糊了，然後就迅速離開房間。隔天，凱倫在枕頭上發現一本性教育書籍。她媽也再也沒提過這件事。



　　有趣的是，凱倫自己是三個孩子的媽了，堅持不像她媽媽那樣迴避「性話題」。



　　她跟我認識的多數父母一樣，毫不避諱對孩子就事論事，還認為這是她的責任。不管討論的是性事、毒品和酒精的危害、安全帶的重要性或全穀類食品的好處，我們都會確保傳達正確的知識，用字遣詞也格外謹慎。我們跟上一代不同之處，在於直接面對尷尬的問題，同時自認知無不言又樂於交流。



　　唯一的例外就是金錢。



　　每當孩子提起相關話題，我們多半立即慌了手腳，不是說謊（對不起啦，寶貝，我忘了帶皮夾出門，不能買這個給你了）。就是擔心（孩子要怎麼繳清助學貸款呢？），不然就採取拖延戰術（我們絕對要制定發零用錢的一致標準！下個月就告訴你）。簡單來說，我們不教導孩子人生中的理財觀念，包括預算分配的詳細機制、因應信用和債務，以及儲蓄和投資的基礎。身為父母，這只會愈來愈難。凡是看過學步兒玩iPad的場景，就曉得孩子跟世界互動的方式迥異於上一代。你還記得孩子上次走進銀行是何時嗎？這就是重點。



　　我出社會後大部份時間都在撰寫個人理財的文章，因此推導出一些理論，說明為何我們對金錢都閉而不談。父母多半自認所知甚少，單純提到理財的話題，就算沒嚇個半死，也足以引發多數人的焦慮，因為大家都怕萬一說錯話，害孩子誤入歧途，甚至債台高築，那該怎麼辦？部份父母倍感尷尬的是，自己理財就理得一塌糊塗，擔心孩子看到他們缺乏金錢觀的窘境。即使是經濟狀況寬裕的父母，也嫌理財說起來麻煩，乾脆就閉上嘴巴。



　　這可就有問題了。研究顯示，父母對於孩子的理財行為具有最大影響力。因此，務必要在孩子學齡前就聊相關話題。英國劍橋大學的報告指出，孩子到了7歲時，許多有助理財的好習慣就會定型了。



　　過去三十年來，我經常到各地演講—甚至更常傾聽—孩子與理財的關係。我參訪了芝麻街，在節目上教導艾摩儲蓄的觀念；我還花時間到華爾街，向金融學者專家請益；我也當過國家青年理財能力諮詢委員會（Advisory Council on Financial Capability for Young Americans）成員，向歐巴馬總統提出建言，並主導「理財小達人」計畫（Money As You Grow），教導父母各年齡層需具備的理財觀念。這些年來，我鑽研了許多行為經濟學、社會心理學，當然還有財務金融學的報告與研究，隨時充實日益複雜的理財知識。



　　於此同時，我也訪談或聽聞了幾十個家庭（包括父母和小孩）的狀況，本書撰寫過程中也融入了他們的經驗。其中，有些家庭原本就是朋友，有些則是找資料的過程中才認識（人名和可供辨識的細節大都經過修改，以保護個人隱私。）這些家庭的理財方式帶給我不少啟發，珍貴程度不亞於任何學術研究。



　　本書就是這麼誕生的。我在書中羅列了孩子—無論是3歲或23歲—需學習的內容。除了財務基本知識，你也會了解金錢相關話題的秘辛，像是為何零用錢並非教孩子理財的不二法門、為何放學打工也不是解決之道，以及為何排隊結帳時若聽從學齡前孩子的要求，可能會害他長大後胡亂刷卡；你會明白，為何開股票帳戶教家中青少年認識股市完全是餿主意；你也會知道孩子幾歲才能有信用卡，以及為何有時直接給筆現金其實是明智之舉。我會逐一說明具體步驟，培養孩子扎實的工作倫理並學會儲蓄。另外，本書也教你怎麼打開支付大學學費的話題，而且沒有任何艱深術語。讀完這些你就會曉得，為何最晚要在孩子上高中前就討論理財。



　　這全都得歸因於一件事：理財變得前所未有的重要。美國政府對於財務管理的態度，愈來愈強調「凡事靠自己」，從健康保險到退休規畫皆然，代表及早培養孩子這方面的能力，足以決定未來收支保持穩定，或因債務和開銷而發愁。



　　你現在心裡可能嘀咕著：好啦，這位太太，就算妳能給些實用的理財建議，但是要幫助我的孩子變成理財天才？別鬧了。



　　親愛的讀者，我可沒開玩笑喔！我真的是指理財天才喔，現在就讓我說明清楚。



　　個人理財圈子數一數二的秘密，就是真正重要的觀念就固定那些。那些理財致富的聰明人都了解這點。問題就在於，許多產業都致力於轉移民眾（和孩子）的注意力：行銷專家運用話術，告訴孩子「需要」最新的運動鞋或電玩；金融機構向窮哈哈的大學新鮮人祭出信用卡優惠。各種廣告推銷業者的動機，就是要我們忘記那些能省錢的常識。別忘了，他們只想賺得飽飽，不會看顧你的荷包。



　　但也不必絕望。



　　其實，就算自己不是理財天才，還是可以教出理財天才。無論你多麼擔心理財（或家庭收入）這件事，本書都能幫助你把理財觀念教給下一代，也經得起時間的考驗；本書也是一本教戰手冊，其中的訣竅和偷吃步都能陪伴孩子一輩子，並養成比同儕早熟許多的金錢觀念。



　　不過，本書絕不能光放在孩子床上，希望他們靠自己閱讀吸收。本書雖然有助開啟對話，但你必須先踏出第一步。此時不做，更待何時呢？