自序 金融素養，從自己開始

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PART 1 想像未來

第1章 你有夢想嗎？制定財務目標和計畫

第2章 如何儲蓄和投資，以應對突發支出和緊急情況？

第3章 掌握福格三因子，就能更快存到錢

第4章 存錢妙招助你多賺利息

第5章 錢不夠？設立和管理個人預算

第6章 讓你留不住錢的「拿鐵因子」

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PART 2 打造餘裕人生

第7章 幾年存幾千萬退休，究竟是在販賣焦慮，還是真能做得到？

第8章 開始存退休金的時間愈早愈好

第9章 什麼是勞退新制？如何最大化自己的退休金？

第10章 了解風險和報酬之間的關係

第11章 為何需要分散投資風險？

第12章 該買保險嗎？購買保險前該問自己的三個問題

第13章 如何選擇適合的醫療保險？

第14章 什麼是投資型保險？

第15章 明天和意外，哪個先來？談意外保險的重要性

第16章 什麼是終身壽險和定期壽險？

第17章 如何在對的時間，將對錢，給對的人？

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PART 3 避開金融陷阱

第18章 什麼是債？債務一定是壞事嗎？

第19章 預防債務，從「減糖理財」開始

第20章 信用卡與背後的「信用分數」

第21章 債務還款計畫：優先處理高利率債務

第22章 槓桿很可怕，千萬不要碰？

第23章 這是詐騙嗎？常見的金融詐欺態樣與識別

第24章 收集帳戶、借戶頭，都可能觸法？

第25章 貧窮的本質

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PART 4 用錢推動世界

第26章 錢從哪裡來？

第27章 什麼是利率，它如何影響借貸和儲蓄？

第28章 什麼是指數？

第29章 世界上第一張股票哪裡來？

第30章 利息怎麼會有「負」的？

第31章 景氣好壞，就看就業好壞

第32章 製造業的晴雨表：ISM製造業指數

第33章 購買基金該怎麼做？心理帳戶又如何影響我們的選擇？

第34章 房市好嗎？看看房價指數

第35章 為什麼消費者信心指數很重要？

第36章 比特幣是真正的貨幣嗎？

第37章 為什麼愈打，房價愈高？央行打房的底層邏輯

第38章 美元指數有什麼重要之處？

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PART 5 投資的思考

第39章 避險？風險？可以買南非幣計價的基金嗎？

第40章 投資債券基金，一定要了解的兩件事

第41章 債券基金的報酬與風險

第42章 景氣燈號亮紅燈，立刻賣可能會賣太早？

第43章 季節效應真的存在嗎？

第44章 風險與不確定性的差異

第45章 如何看待「永續投資」？

第46章 金融創新的核心──資產證券化

第47章 配股好還是配息好？

第48章 通膨大爆炸

第49章 經濟周期與投資策略的搭配

第50章 技術分析到底準不準？

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結語 「時間配置」比「資產配置」更重要？



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自序



金融素養，從自己開始



　　《富爸爸、窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）作者，羅勃特．T．清崎（Robert T. Kiyosaki）曾經說過：「社會教我們如何成為勞工，為他人工作，幫其他人賺錢，卻不教你如何致富！」我當時聽到這段話，真的是震聾發聵！心想，為什麼我沒有早幾年想清楚這件事？



　　學校教育讓孩子具備專業技能，卻未曾有計畫地培育我們的金融素養。我們的金融素養更多是隨著自己的家庭，模仿父母親的理財行為而養成。無奈的是，我們父母輩的理財行為到了今天，可能已經不合時宜，或他們可能也不具備金融素養。這也就導致了貧窮的世襲。



　　你可能也已經注意到近年一個重要的政策變動──民法已經正式將成年的年齡下修為十八歲。十八歲的少年已有權決定自己的生活，包括就學和就業，不再需要父母的同意。其次，他們也有權簽訂合約以及處分自己的財產，包含申請信用卡、銀行開戶、買賣手機、租房子。此外，他們同時承擔起了成年人的法律責任，一旦違法，必須自己負起責任。



　　法令正式實施之後不久，馬上就有商人注意到這群迷惘羔羊，畢竟現在的商業環境極為競爭，很多行銷手法對於老鳥們已經沒有吸引力。曾有媒體報導電信經銷商透過「老鼠會」的形式，在校園吸收學生，最終因學生還不出電信費，全案才曝光。欠缺金融素養所衍生的問題已經不單單是金錢的損失而已，還可能導致年輕人終身陷入債務螺旋。



　　而當今社會，金錢和金融問題也經常成為人們生活中的壓力源，懂得如何理解和應對金融挑戰，是每個人都應該具備的金融素養。因此，我試圖透過這本書，勾勒出金融素養的基本框架。希望能協助讀者建立正確的金融觀念和價值觀，藉以培養良好的金融意識和財務管理能力。



　　首先是預算管理與儲蓄。從預算制定出發，並不是說有目標就一定能達成，相對的，這只是讓你有機會先沉澱下來，想清楚自己要的到底是什麼。而在累積財富的過程中，儲蓄是不可或缺的一環。我也想與你談談「總是覺得賺得不夠多，所以存不下錢」的情況。



　　其次，我們不能忽視風險管理。透過適當的風險管理，可避免或降低可能發生的損失，使我們的金融狀況保持穩定。除了人身風險或財務風險，更必須留意各種詐騙風險，這些潛藏的危險因子會出現在我們的社交軟體、投資交易以及朋友圈之中，只能靠自己在日常生活中對資訊安全及金融常識有一定的理解與實踐才有可能防範。除此之外，我們也可能需要透過商業保險或國家的職業退休金，來規避我們退休後的長壽風險。



　　接下來是債務規劃。許多人對債務勢必之唯恐不及，認為只有理財不佳才會背上債務。事實上，債務可區分為「好債務」與「壞債務」，富人與多數人想的不一樣，他們不是只有錢，通常也伴隨著負債。透過明智的債務規劃，可以減輕債務負擔，進一步提升生活品質。



　　當然，我們還會談到投資。我並打算不直接地告訴你買什麼股票，或是要選哪種基金。我將帶你從金錢的底層邏輯談起，接著討論到影響投資決策的重要因子，包含對經濟基本面的解讀。「如何存股，賺第一桶金」或是「靠基金賺大錢」，對我們而言都只是結果，唯有對投資的底層有更多理解之後，自然可以透過選擇適合的投資標的，獲得最好的收益。



　　最後，這本書除了知識性的資訊，更重要的是希望能引發讀者對金錢反思，不只是一個月的薪水有多少可以花，而是要將想像與現實接軌。



　　過去我在執行「青少年理財營」的課程時，其中有一個環節，可能是讓這些未來的主人翁第一次感受到人生殘忍的瞬間。學生們可以先挑選他們的生活型態，包含住的房子、開什麼車，小孩或是寵物的數量。接著，他們可以在報紙的求職欄上尋找他們有興趣的工作。最後，我會揭露每一種生活型態所需要的收入，以及他們所選工作的薪水數字。



　　課堂中的學生在揭曉答案的那一刻，面對衝擊感，常有兩種反應。一是「我要認真、要努力」，另一種則是「我躺平好了」。



　　現實生活中的你，也可能是如此。與其真實面對社會的殘忍時，感到失落不平，不如提前看清楚金錢世界的原理吧！



推薦序



人生十字路口的理財地圖

「小朋友學投資」團隊



　　我們總會期望有一位導師，能指引自己在人生十字路口做出許多重大決定。尤其是在金錢觀、財商、金融市場方面，如果能不受傷便習得經驗，又或在踩雷前就有人跳出來引導你到正確的方向，那該有多好？



　　《現在開始就有錢》這本書，不僅教導我們如何儲蓄和投資，更教導我們如何管理好個人財務、處理債務、避免金融詐騙，以及重申了時間的重要性。讓我們能深入理解金錢背後的真諦，並設定自己的目標，知道該去做什麼，更明白何為「正確的觀念」。每一個章節也都有入門且實用的理財技巧，就像我們在Podcast裡有提到的許多觀念一樣。



　　本書不僅僅是一本理財指南，更是良好的觀念分享，不管放在哪個時空背景，都有它的價值。如同我們「小朋友學投資」的節目主軸──在金融市場的世界裡，你最先該學習的是認識自己，依照自己的個性，找到自己最「能」做到的事情，再來給自己一個目標、一個策略去執行它！我們認為，反覆做好適合自己個性的策略，才是實現財富自由的捷徑。



愛瑞克�TMBA 共同創辦人、《內在原力》系列作者



　　閱讀此書稿時，讓我想起股神巴菲特（Warren Buffett）曾說過：「投資很簡單，卻很難做得好。」之所以簡單，是因為長期來說股市趨勢是向上的，只要不犯下「追高殺低」的毛病，投資人應該都會賺到錢。



　　為什麼很難做得好？貝佐斯（Jeff Bezos）曾問巴菲特：「你的投資理念非常簡單，為什麼大家不直接複製你的做法呢？」巴菲特說：「因為沒有人願意慢慢變富。」這才是重點，事實上，比起複雜的金融名詞和財務工程，一般人只要踏踏實實做好幾件理財最重要的事情，人人都可以提早存到退休金。



　　所謂最重要的事情，我認為在《現在開始就有錢》這本書當中都已經談到了。裡面包含關於財務規劃、風險、借貸、投資的基本思考，也涵蓋了人們生活中有關投資理財的各種問題。作者楊比爾的論述淺顯易懂，提出的建議也相當具體實用，我想，這就是他最強的優勢吧！



　　誠摯建議每一位職場新鮮人、理財新手們，先讀過這本書再開始起步，應該可以省下不少走冤枉路的時間！



掌握未來的鑰匙──把握時間，開啟財富之旅

葛如鈞（寶博士）�立法委員



　　在當代社會，理財知識不僅是一種技能，更是一門藝術。《現在開始就有錢》一書，由楊比爾精心撰寫，不僅提供了理財的知識，更啟發了讀者對於「時間價值」的深刻理解。



　　每個人的時間都是有限的，如何在有限的時間內創造無限的可能，是這本書試圖解答的核心問題。作者楊比爾憑藉他二十多年的金融業經驗，深入淺出地引導讀者如何透過「時間配置」超越傳統的「資產配置」，將時間轉化為財富的最大動力。



　　透過豐富的案例和生活化的比喻，比爾不僅讓讀者易於理解複雜的金融概念，更重要的是，他引導讀者重新審視對金錢的認知，從而實現財務自由。書中的五十道金融常識，是對於理財新鮮人的寶貴財富，讓人在閱讀的過程中，學會如何規劃和管理個人財務。



　　在台灣，我們面對的是一個快速變化的世界，其中包含了無數的風險與機會。作為一名關注科技與財經政策的立法者，我深信教育和知識的力量能夠改變個人乃至社會的未來。因此，我也認為《現在開始就有錢》不僅是一本關於財務管理的書，更是一本關於如何在變動中尋找方向、如何在限制中尋求自由的指南。



　　幾年前，我看過一部深具啟示性的電影《陽光普照》，其中一句名言，「把握時間，掌握方向」，雖然有點反諷意味，但至今仍深深烙印在我的心中。同時，我也有幸在一個Podcast節目中訪問過芝加哥大學經濟學博士林仲生，他與我分享了一個深刻的觀點：「在香港，機會成本的教育是從小就有，因此，所有香港人從小就都很計較時間，畢竟時間是學生最大的資本。」這些經驗與見解，讓我更加認識時間的價值，並且意識到，在我們的教育系統中應該增強機會成本與理財知識的重要性。



　　閱讀《現在開始就有錢》時，我感到這本書恰如其分地補足了我們在台灣基本教育中對機會成本及理財知識的缺乏，因為我們鼓勵「苦幹實幹，就有收穫」這種幾乎過度正面的觀念。透過這本書，讀者不僅能夠學會如何在短短的時間內掌握投資理財的方向和觀念，更能深刻體會到把握時間、掌握方向的重要性，從而為自己的未來創造更多的可能性。



　　很榮幸有機會可以推薦比爾撰寫的這本《現在開始就有錢》，雖然每個人的命運不同，不能保證到底能「有錢」到什麼程度，但我可以大膽地說，閱讀這本書的時間以及讀進去的內容與知識，絕對就是你理財人生的最大本錢！