香港二樓書店 > 孩子一生受用的金錢素養

作者序/
Generation C的財務戰歌已悄悄吹起

據報導，二○二○年及二○二一年畢業的社會新鮮人，在踏入職場之前，接連遭遇疫情一波波來襲，就業市場萎縮，人力供過於求。二○二○年的就業數字已不樂觀，二○二一年根據人力銀行九月公布的調查顯示，有高達將近七成的社會新鮮人，仍處於待業中的窘境；已經找工作的畢業生當中，有將近八成表示不滿意現在的薪資水準。

除了對於收入和工作的不滿意，上一代正應付的退休金爭議，也沒有豁免權，更別說台灣未來的Generation C。Generation C──COVID 世代，泛指在新冠疫情衝擊下，面對大環境經濟和失業的衝擊，可能會更容易感受到生活匱乏及不穩定。導致這個世代下的孩子，除了容易感受到孤單，還有可能面臨貧窮匱乏、未來就業和經濟上的挫折感。

在台灣，退休金水位降低，隨著世代演進將越領越少，應屬不可逆轉的事實。並無意危言聳聽也並非杞人憂天，總之，無論未來的薪資水準調幅如何、將來退休金國庫再怎麼變化，未來Generation C反轉自己的財務水位得有更堅硬的底氣。

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擁有「金湯匙」還是擁有「金鑰匙」？

過去曾有房仲廣告強打「沒有金湯匙，要有金鑰匙」的銷售口號，此時拿來套用在疫情下成長的Generation C，便成了有趣且貼切的比喻。

有的人雖然出生平凡、生活辛苦，但是靠著後天的勤學好問和冒險進取，拿到金鑰匙闖關成功，爾後財務自由；例如，許多檯面上大器晚成的企業家、投資家。話雖如此，即使含著金湯匙出生，雖已掌握先天優越條件，但疫情陰霾席捲而來時，他們仍得拿出鎖匠解鎖般的本領，才能把天生自帶的金湯匙牢牢叼著，例如巴菲特。我的看法是：不論是否擁有金湯匙，只要闖蕩江湖，都一定要隨身攜帶解鎖的金鑰匙。

放眼望去，西方世界從幾十年前，便灌輸兒童生活中所需的理財技巧，同時訓練不擅理財的家長，學著啟發家中的小孩認識金錢；相較之下，台灣的教育部去年才宣布將財商知識與學校課程結合。當前台灣學校的正規教育，較過去越來越正視財務素養的啟蒙，算是提供孩童一把打開理財大門的鑰匙。似乎，教育為受到經濟衝擊的世代開了一帖緩衝的解方。

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理財之道「條條大路通羅馬」

提及兒童、青少年財務能力的訓練，看法多元如光譜般。光譜的一端是從理財專業的角度切入，讓孩子從小開始學習認識貨幣、學習制定預算、學習記帳等；光譜的另一端，如：湯瑪斯•史丹利（Thomas J. Stanley），他就彙整了一份洋洋灑灑的財富社會學案例，勾勒一票美國富一代和富二代的生活，以及他們做了些什麼，以至於延續富貴命至第三代，或何以犯錯導致不幸流失自己家族資產、家道中落。

雖不具標準答案，但依據我的個人經驗，較傾向相信，財務教育應融合品格教養，並非單單只鼓吹「放大自己的錢包」「把帳面數字變多」。怎麼說呢？相信大家在疫情這一至兩年當中，尤其是股市面臨大幅修正時，多次接獲要你加入群組拿一手投資消息的詐騙簡訊或電話。對方誆稱自己有資深精良的名師團隊，幫焦急的股民列出嚴選推薦名單，利用股民的無知，要求匯款到某個指定帳戶，藉此對方發了一筆「國難財」。

我有朋友們常常和這些詐騙集團鬥智，把趣味橫生的對話截圖下來，當成朋友間的笑料，消憂解悶。這所謂的名師團隊以自欺欺人的手法賺錢，不正當且陷進違法犯紀的泥沼裡，久久難以翻身；最後，害慘的是自己。

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可以用「財富天性」預測自己的財務狀況？

另外，我本身也曾與許許多多兒童及家庭交談過，當中接觸到不少經濟弱勢的家庭。長期觀察下來，總結歸納出家庭環境、家長價值觀和行為，確實對塑造兒少的財務行為發展有所影響：一個財務困窘的家庭，除了生活經常出奇不意地帶來挑戰，很多人過去建立的理財觀念也不正確。因此，相較支持財商能力、金錢管理的雕塑，人格及氣質的培養更為重要。

人格和氣質如同充滿肥料的土壤，當財管種籽在土壤中發芽茁壯，長出來的枝椏及綠蔭將更茂密。錢是一個工具，透過用錢的方式展現出一個人的人格、品行、價值觀，傳承自上一輩的習慣、做決定當下的情緒、有沒有理財的知識和經驗，也就能判讀出一個人財務能力的高下。

教導孩子管理金錢，背後的意義是當他們作每個決定時，能瞭解這個決定投射出的是自己的生活目標、自律、情緒……等個人特質，自己生活不再渾渾噩噩，讓債務衍生、不短視近利，並能達到財務自由且獨立的境界。在湯瑪斯•史丹利的案例中，一個財務獨立甚至財富自由的人，有所謂「財富天性」的助攻、開源，同時懂得節流、守成。

有助於攫取資產的助攻特質包括：勤奮、積極、好學、創業的冒險性、問題解決能力、有財務目標善於組織規劃。能夠守成的特質有：自律、自我要求、責任感、節儉、低調不張揚、投資及消費時的情緒管理。一個人如果有獨立、不依賴的個性，會加速催化財務累積的過程。

上述財富天性如果從第一代影響至第三代，甚至更悠久，表示這個家族一貫的家風、家庭教育、價值觀……，世世代代間遞嬗，打下一定基礎的財富潛質，即使下一代並未自小接受過財務訓練，將來一旦有機會觸碰財務專業，仍有信心編織屬於自己的財富安全網。

話雖如此，我們也常看到有人進攻能力強勁，卻不諳防守，以至於晚年落魄。我曾經讀過一則娛樂新聞：一位國際知名的好萊塢巨星，演過多部賣座電影，據稱全盛時期，拍一部電影就有六億台幣進帳，但後來揮霍無度，豪砸現金購買來路不明、無法增值的收藏品，又染上酒癮，生活渾渾噩噩，最後敗光四十億台幣的家產。只會進攻不會防守，大起大落之後一蹶不振，被世人拿來當成反面財務行為的教材，真的是屢見不鮮。

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你是屬於少年早發還是大器晚成？

現今，打開電視財經頻道，坐在螢幕前收看的觀眾，已不全然是領到退休金的投資長輩。據我瞭解，收看財經節目的觀眾年齡層已下滑，來到國高中階層。不只如此，這些青少年熱衷於寫信討教主持人。

甚至，還有國高中投資者，攢下平日的零用錢、壓歲錢買零股，小試水溫，爾後上傳獲利的對帳單到公眾粉絲專頁，引起大家驚嘆。這些青少年的早熟、好學、冒險特質，都有助於投資財的提早累積。

不過，我相信很多人自小並沒有像這群青少年，有唾手可得的豐富財經資訊啟蒙。許多朋友是出社會之後，靠自學摸索理財之道，爾後踏上財務獨立、財富自由的軌道。為什麼這群人雖然沒有早接受名師領進門，卻能夠讓自己財務狀況在未來起飛、自由？

我個人認為是他們過去的成長過程中，已具備財富天性，這些人會鑽研自己的財務問題，由各種管道找出解答及試錯，最後找到最適合自己的方法累積資產，突破自己的財務困境。

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理財的全腦開發

我自己是大學畢業之後，才接觸理財的知識和技術，懂得如何看盤；啟蒙時間並不算早。我自湯瑪斯•史丹利的案例中歸納出：一個人的個性本質，以及看待財富的價值觀，比金錢和金融操作技術重要得多。這點是我從許多創業同學們起落的成就，和親友們投資的大賺大賠中體悟出來的。

一個人自帶積極的人生觀和金錢價值觀，即使是中年才創業、中年才投資，仍然有一飛沖天的可能。但如果只享用富裕的條件，卻沒有伴隨著妥善運用財富的關鍵導航系統，即使是到手的金雞母也可能飛走。

我的投資方法是靠自己上網和看書自學，試錯和重來而歸納出適合自己個性的操作方法。在我上一本著作《情緒投資》中，提到我曾嘗試不同的投資工具，最早我的方法很保守，以還本型保單為主；接著，開始操作外匯、黃金，以短期投資為導向。後來，接觸股票市場，起初是隨波逐流，講求短期獲利，隨後發現這方法不但沒幫助我提高報酬，反而損失更多。它適合喜歡刺激的投資人，並不適合我這種偏好穩定的個性；因此，我改採長期及分散性投資，這樣對我的生活和情緒造成的影響波動最小。此外，我的分散投資策略，讓我在股市暴跌時，金價攀昇，之後在高點時賣出。

開闢不同的收入來源，並不是我刻意追求，而是我個人興趣比較多、比較有好奇心，想多做點小實驗，累積投資經驗；賠了就當學費，小賠不會追不回來。但是我個人認為，如果收穫不如預期，對自己負責的人，心態該迅速調整過來，並從中學到經驗。

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本書分成兩個部分：第一個部分和家長分享；家長是孩子們最重要的財務素養推手，栽培孩子時，自己應該保持開放的心胸和態度；第二個部分是分享從小孩年幼到財務獨立，甚至財務自由的成人路上，影響孩子們健康財務行為的關鍵導航特質。書中引用大量案例，都是來自我週遭真實故事的改寫，希望能讓讀者對文章的說明，能夠更深刻的體會，並且理解如何應用在教養情境中。

每個家庭都各自擁有個別的特質，每個人都有自己的成長脈絡。因此，我也相信書中提到的各觀點，不見得能百分之百完全套用在每個家庭所遇到的情境及挑戰。本書旨在提供參考觀點，同時保留對話的彈性，希望讀者可以和我多互動交流。

本書的完成要感謝許多給我建議、經驗分享，以及幫我把這本書呈現得更完整的朋友們。這些朋友們來自各行各業及不同年齡層，讓我得以把內容陳述得更好讀、更好懂；並感謝有興趣和我一起研究如何培養兒少財務價值觀的讀者們。

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