阿甘的退休寶典：全方位理財第五堂課，破解退休焦慮，兼顧健康與人生的全方位藍圖

前言　人生遲到的期中考──退休規劃

我曾經把「退休規劃」比喻成全方位五大整體財務規劃中的「期中考」。而事實上，它有一點令人尷尬的是—性質上雖然是期中考，但實務上，有些人卻是直到拿到考卷的那一刻，才赫然發現自己其實已經極度接近「期末考」了。
飛機上的時間校準術

什麼意思呢？拿我最近在飛機上看電影的一個切身故事來做比喻。

2026年4月，在《阿甘投資法》（規劃篇）的新書完成交稿之後，我給自己安排了一趟新加坡與馬來西亞之旅。這是我第一次走訪東南亞，過去總覺得東南亞距離台灣很近、隨時都有機會去，結果愈是覺得隨時能去的地方，反而愈是遲遲未能成行。

從台北飛往新加坡，約莫是3個小時的飛行航程。一上飛機，我便開始研究東南亞各國的地理位置。對於沒去過的地方，若光憑國中地理課的模糊印象，還真需要在航程中重新對焦。

看著飛航地圖，我不禁驚呼自己過去地理知識的破碎與不足—在地圖上，有一個國家位於新加坡的東方，面積如此廣闊，但上面所有的城市地名我竟然都不認識！我拍了照片，下飛機問了朋友才知道，原來那是「東馬來西亞（東馬）」。

原來馬來西亞的首都吉隆坡，以及我們在美國常吃的馬來西亞名菜所在地「檳城」，通通都在西邊的馬來半島；沒想到馬來西亞的總面積這麼大，西馬（馬來半島）與東馬（婆羅洲的沙巴與砂拉越）之間被南中國海遙遙相隔，兩者之間的最短海域距離大約640公里。

做了一番地圖補課之後，我心血來潮想欣賞飛機上的首映電影。然而，當我點開系統時，螢幕上跳出了一道警示：距離飛機預計落地的時間，已不足以完整看完這部電影。

如果是以往，「觀看電影」就不會是時間不夠時的選項，我通常會做別的安排—例如閉目養神，或是思考接下來的計劃藍圖。往常台北飛往美國的跨洋行程至少有13個小時，時間充足得夠我折騰；但像東南亞這種2、3小時的短程飛行，如果想看電影，一開始就必須做好時間規劃，否則就會陷入時間被割裂、極難活用的尷尬境地。

在飛機上要做什麼事情，安排之前，必須先看一下距離目的地還有多少時間。「這個時間校準的動作與安排」，我常比喻就像是「退休規劃」—時間寬裕的人，可以做優雅而從容的安排；時間不寬裕的人，勢必要在「想做的事」與「必須做的事」之間做出取捨與調整。
在有限的時間尋找不完美的替代方案

看電影這種事，向來不是人生中「必須做」的急迫事項，但這一次，我卻碰到了兩難之間的抉擇。這部電影的片名深深吸引了我—《犯罪原則101》（Crime 101），因為我的熱門投資課程就叫做「投資小白101」。

這個電影名取得極好，當中有兩大賣點吸引著我：第一，作案的犯罪居然也有「原則」？第二，片中的歹徒每次作案得手後，都是順著101公路逃脫。這指的是加州縱貫南北的高速公路，途經矽谷，南北串聯5號州際公路，向北可以一路開到加拿大溫哥華欣賞雪景，往南則能抵達聖地牙哥享受海景。加州以電影工業聞名，這條公路沿線的許多經典景點，都非常值得親自走訪。

所以這一次，即使時間不夠，我依然極度想看這部電影，如同「即使沒錢、時間不夠，也必須想辦法完成退休」的困境—而這恰好也是許多讀者現在所面臨的現實窘況。

那該怎麼辦呢？特別是這種劇情片，如果沒看到結尾、懸著一顆心，那該有多可惜？

日子總是要過的，電影也總是要看的。在這種不完美的客觀條件下，就必須尋找「不完美的替代解決方案」。當時我想到了兩種做法：

第一種做法：這類劇情片前面通常會故佈疑陣，我可以採用「快轉」的方式，雖然犧牲了細節，但至少能快速掌握前面的劇情鋪陳；到了中段以後再用正常速度，好好享受最精彩的那一段精華，這樣一算時間勉強剛好夠用。

第二種做法：也就是我這一次所選擇的方式—全程用正常速度觀賞，沒看完的部分留下一點懸念，等幾天後回台灣的返程飛機上再把它補完。畢竟前後相差沒有幾天，這個懸念並不會構成致命的遺憾。

這部電影的劇情安排比我想像中得還要精彩。電影中的劇情走向是可以人工安排的，這點其實也非常像退休規劃—你可以在預算上、時間上，以及寬裕與緊迫之間做出應變與調整。這當中到底有沒有原則呢？當然有！就像片名所揭示的犯罪有原則一樣，退休規劃當然也有其核心原則，而這些原則我們就留到後面的章節再來為大家詳細說明。早一點看到，差別究竟在哪裡？

在深入探討之前，讓我們快速複習一下「全方位五大整體財務規劃」，分別是：保險規劃、稅務規劃、投資規劃、退休規劃以及遺產規劃。如果再把「第一門課的概論」涵蓋進來，我個人是將全方位整體財務規劃，設計成共有六堂課的完整架構。

對於某些讀者而言，可能會想提出抗議：為什麼自己到了這麼晚才拿到這張考卷？別人有充裕的答題時間，而自己卻面臨準備交卷時、時鐘已經滴答滴答作響的緊迫危機，這真的有點像李宗盛那首流行歌裡唱的：「愛人不見了，哪裡去喊冤？」

正因如此，我深深希望你能夠早一點看到這本書，那麼多久算早呢？當然是愈早愈好！

如果你此刻在40歲以下：那要大大地恭喜你！按理說，你在這個階段應該還不會那麼早關心「退休規劃」這個議題。這說明你擁有未雨綢繆的高度敏銳度，也可以說是極度的幸運兒—因為你提前看到了人生期中考的答案，甚至提前偷瞄到了題目隱隱約約呈現的「人生終極期末考」考卷。這讓你擁有了比所有人更加充裕、優雅的答題時間，也比別人多了一份強大的底氣，去彩繪出退休規劃的亮麗藍圖。

如果你是50歲左右的讀者：相比40歲以下的幸運兒，你就像張愛玲小說裡寫的那樣：「沒有早一步，也沒有晚一步，剛好趕上」。順便問一下同車的夥伴：原來你們已在這裡等我！但能夠及時登上即將出發的車班，依然是一件非常值得慶幸的事，不是嗎？

如果你是在60歲左右才看到本書的讀者：那我們除了感嘆相見恨晚之外，似乎找不到更好的形容詞了。但是且慢！說不定你是那種「錢多、膽小、怕狗咬」的類型，早已經把退休規劃該有的財力準備齊全，只是想多加了解如何能讓退休規劃做得更完善。那麼我們的相逢其實一點也不遲—在「投資規劃」的這個景點上，只要為你安排精華行程即可，你依然沒有掉隊，仍然有機會，盡情地和大家享受所有的退休規劃行程。

可是??可是如果你是60歲以上、且屬於「三缺一」的族群：大家常說退休需要三樣東西—老伴、老本、老友。老伴可以再尋找，失聯的老友可以再聯絡，偏偏「老本」難以在一夜之間憑空出現，這是最讓人頭痛的事。那麼，這個三缺一的族群可能就必須適度犧牲一些優雅，並且需要日夜兼程、稍微趕一點路；美食與美景可能要少享受幾樣。即使豪華團的隊伍已經出發，但試著調整心態與做法，你也能夠參加到「精華團」，最差也能補上「經濟團」的旅遊名額。

好在上蒼有好生之德，「一枝草，一點露」，只要你願意開始，老天爺還是會眷顧你的！但你必須建立「先自助、後天助」的觀念，不能再像過去那樣漫不經心，或是抱持躺平的心態與做法了！

看到這裡，你是不是重新充滿了希望？無論條件好壞，這本書都會想盡辦法為你提供清晰的指引，盡可能協助你交出一份比現有條件更優化的退休規劃成績單。坦白說，這確實有點像是一項不可能的任務（Mission Impossible），我也不知道為什麼自己總是像被雷打到一樣，老是喜歡挑戰這些高難度的任務。
一個人走得快，一群人走得遠

2015年，我在台灣出版了我的第一本書《每年10分鐘，讓你的薪水變活錢》（即《阿甘投資法》的前身），正式開啟了理財教育的推廣之路。當時我一再警告自己：投資的議題可以碰，但千萬不要輕易涉足「五大整體財務規劃」的領域！因為那一旦啟動，絕對是國家級的戰爭—不但陸海空三軍要全面投入，後勤補給還要加上全民總動員，絕非海巡署出海抓抓偷渡客那麼簡單。

再者，美國的這個產業經過多年的發展已經非常成熟，不僅大眾擁有付費諮詢財務規劃的成熟觀念，更有完整支援整體規劃的軟體產業鏈。但在台灣，印象中並沒有一套成熟的商用軟體問世，這意味著若想推動這個產業，你甚至還得自行準備相關軟體。不僅如此，你依然得「跛腳行萬里路」，因為最關鍵的執行端與工具落實—這最後的一哩路，必須仰賴所謂的「投顧公司」來進行投資工具與投資組合的總設計與落實。

是的，你沒有聽錯，就是你在電視上天天聽到的那些「投資顧問公司」。在台灣，有些人謔稱投顧是「合法報名牌的賭場」；但在美國或制度成熟的國家，投顧公司卻是財務規劃師為客戶設計投資組合、並落實交易的專業平台。但是在台灣，卻把投顧當成每年金管會批准不到幾家的特許行業，於是我們面臨的現狀是：大眾有強烈的理財需求，但詐騙集團橫行全台；合規的投資規劃管理公司，一年卻只成立一、兩家。

看到這裡，你知道問題出在哪裡了嗎？

因此我過去認為，只要把「投資教育」做好，就已經功德無量。但理財教育推廣得愈深入，就愈發覺得五大整體財務規劃會在歐美蓬勃發展，不是沒有道理的—因為社會確實有這個強烈需求。

而某次在南部一次「投資小白101」課程的休息走廊旁，一位種子講師提到要寫下這五本書、建構財經學院教材的那一刻，我知道該來的終究會來。於是，我咬緊牙關一路寫到了這第五堂課—《退休規劃》。

就如同我們的「投資小白101」課程一樣，幾年前我就下定決心要培養種子講師，而非全部由我親自擔綱授課，才得以每年在北、中、南順利舉辦6場課程。如果單靠我一個人授課，絕對無法形成這麼良好的學員互動與教學效果，這真正印證了那句名言：「一個人走得快，一群人走得遠！」

所以培養財務規劃師或者認證財務顧問，可以說是規劃這五堂課、撰寫六本書的最原始初心。退休這門課，我們也啟動了多位種子講師，進行所謂的「以賽代訓」，既是比賽也是訓練的團隊合作。此次協力書寫本書的種子講師與財務規劃師，包括翟軍堯、梁力芳、杜志遠、張佳秀、余家傑、黃鴻達等6位。

同時感謝特約校對陳靜宜老師與種子講師陳義杰。為了趕在期限前將書稿送進印刷廠，兩位在壓力之下全力衝刺，一遍又一遍反覆核對，校稿至深夜！也感謝王嗣仁醫師審定「健康自由篇」的內容，以專業角度提供寶貴建議，讓本書更臻完善。最後，感謝整個又上團隊的大力協助，以及身邊每一位顧問朋友的適時支援。沒有你們，這本書不可能完成。AI，該不該成為我的寫作助手？

接下來我想談談，為什麼AI對於財務規劃的影響愈來愈大。

AI是第四次工業革命的核心主角。我們該不該調動這一個由人類所創造出來的「科技精靈」？它幾乎閱讀了全人類所有的書籍與絕大多數的研究報告。特別是2026年進入了所謂的「光通訊爆發元年」，我們即將迎來1.6T的超高速光通訊傳輸。這有多誇張呢？40張DVD的海量資料，可以在0.92秒之內傳輸完畢—想像一下，40部電影的數據，AI能在1秒鐘之內全部讀完！

大家知道光速有多快嗎？光在真空中1秒鐘可以走30萬公里，即使在介質中傳輸有些許消耗，大約也有20萬公里。台灣到美國來回的距離不到2萬公里，而AI卻能吞吐與消化人類歷史上難以想像的巨量資訊。它已經不只是一位博學之士，而是集結了所有領域專家於一身的「數位精靈」。

那麼，我該讓它成為我寫書的助手嗎？

會有這樣的想法，其實來自許多學員，經常會在群組裡分享自己與AI互動的截圖，讓我知道AI已經成為許多人在投資理財路上，不可或缺的重要工具。但是，每每看到大家貼出來的對話截圖，有時候我都會忍不住捏一把冷汗—因為從我自己與AI頻繁互動的經驗中深刻體會到：如果你這個發號指令的人沒有足夠清晰正確的理財觀念，很可能會被AI的似是而非給誤導而不自知，這是極其危險的。

因此，我從《阿甘投資法》（執行篇）開始引導讀者：如何不被AI牽著鼻子走？如何正確地引導AI？我希望以自己的實戰經驗來進行示範，讓大家知道如何讓AI成為你的理財好幫手，而不是理財絆腳石。

那麼，AI介入本書的占比，究竟要有多深呢？對此，我特別在YT會員頻道做了一份問卷調查，提出了三種寫法選項：

第一種：完全採用以往傳統的純文字寫法。

第二種：由我先書寫主要內容，最後若有需要，再呈現我與AI的對談互動。

第三種：採取混搭風格，隨時調動AI這個精靈穿插發表觀點。

結果讀者多數的回應竟然集中在第二與第三種，這意味著大家非常能夠接受AI這個精靈在書中隨時探頭、發表它的論述。既然我們已經身處AI時代，自然就沒有必要將它冷落一旁。

不過，為了滿足只想單獨閱讀作者原汁原味內容的讀者，本書在呈現方式上做了用心劃分：整體分為兩個核心部分—前半段是我對退休規劃的系統化看法與實戰經驗分享，後半段才完整附上我與AI的深度對談，你完全可以根據自己的閱讀習慣與需求進行選擇。

為什麼一定要特別放入我與AI的對談呢？許多讀者反應，即便看了大量的財務規劃知識，但如果沒有專家帶領示範，依然不知道該如何開始。因此，如果你不知道自己的退休規劃該如何跨出第一步，或許可以參考這些對談，透過我與AI的對話過程梳理出脈絡，進而思考如何運用AI來幫助自己做出更好的決策。

走筆至此，我想到有一天，朋友傳來作家蔣勳在臉書上的一篇貼文：

許多上班族恐懼星期一。我問AI：「一棵樹會恐懼星期一嗎？」AI的回答非常有意思，它告訴我一棵樹如何尋找陽光、如何尋找水分，如何感知晨昏與四季的更迭，如何在溫暖的時候開花，如何在寒冷的冬天落葉儲存養份……有時候，AI確實比傲慢偏執的人類更值得對話。

是的，AI擁有極高的情商與包容度，而且不會固執己見；但它同時也會出錯。因此，如何借重AI的力量，但不盲從、不被其奴役，正是現代人必須修練的核心課題。從本書中學習如何與AI進行不同意見的思辨與互動，將是你在AI時代非常重要的一項學習。
追求健康的自由、財務的自由與心靈的自由

最後，如果你以為退休規劃只要「把金錢搞定」就大功告成了，事實絕非如此！否則，你依然只是一個「三缺一」的退休族。

理想而完美的退休生活，本質上與一個「完整的人」息息相關。它涵蓋了三大維度的完善：健康的自由、財務的自由，以及心靈的自由。

因此，退休規劃不僅僅是財務數字的計算與管理挑戰，更是一場邁向「全人」的學習與修練之旅。而這三大自由，正是本書想要帶領大家共同觸及的核心大議題。

哇塞！這簡直是我們的第二個「不可能的任務」！翻開本書，讓我們攜手開始吧！

祝您閱讀有收穫，規劃有成果，您又學會了一門人生理財的新課題！