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一生平安的保險規畫:教你分齡買對保險,兼顧理財和保障

一生平安的保險規畫:教你分齡買對保險,兼顧理財和保障

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訂購需時10-14天
9789869422666
吳鴻麟
商業周刊
2017年3月23日
100.00  元
HK$ 85
省下 $15
 
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ISBN:9789869422666
  • 叢書系列:藍學堂
  • 規格:平裝 / 208頁 / 17 x 22 cm / 普通級
    藍學堂


  • 商業理財 > 投資理財 > 保險/節稅

















    該不該買保險?買多少才夠?

    保險金融達人吳鴻麟,教你買得省、買得對,

    打破10大迷思、5大週期分齡規劃,

    選中CP值最高保單,小錢就能擁有大保障!





    推薦序︱保險,保你和家人一生平安│鄭祥人

    推薦序︱保險,是民生必需品│李佳蓉

    推薦序︱保險工作是利人又利己的事業│莊中慶

    共同推薦︱

    前言:有保險,有保庇?

    一張圖看懂保單分類



    Part Ⅰ迷思篇:保險真的能保一生平安嗎?

    迷思01︱保險都是騙人的,多存點錢比較實在!

    迷思02︱我已經買好幾張保單,不要再找我買!

    迷思03︱我一個人沒有家累、衣食無虞,不需要再買保險!

    迷思04︱孩子還小沒賺錢,不需要買保險!

    迷思05︱投資型保單不保證收益,一條牛被剝好幾層皮!

    迷思06︱保單應回歸保障功能,不該當定存買!

    迷思07︱年金險種類多又複雜,綁約時間長、不划算!

    迷思08︱有全民健保就夠了,何必再買醫療險!

    迷思09︱政府已經開辦長照2.0,不需再買長照險!

    迷思10︱買保險可以節稅,是富人專利!



    PartⅡ 規畫篇:分齡保險術,買對需要兼顧理財規畫

    規畫01︱學齡期保險需求及商品規畫

    ● 學齡期CP值最高保單組合

    ● 學齡期保險規畫常見問題:

    Q1. 15歲以下未成年人意外死亡無法理賠?

    Q2. 跟團出遊有「責任保險」,就不用「旅行平安險」?

    規畫02︱青年期保險需求及商品規畫

    ● 青年期CP值最高保險組合

    ● 青年期保險規畫常見問題:

    Q1. 為什麼年輕族群適合買投資型保單?

    Q2. 該買癌症險,還是重大疾病險?

    Q3. 重大疾病險、特定/重大傷病險,哪種最「保險」

    規畫03︱壯年期保險需求及商品規畫

    ● 壯年期CP值最高保險組合

    ● 壯年期保險規畫常見問題:

    Q. 投保醫療險,住院開刀就理賠?

    規畫04︱空巢期保險需求及商品規畫

    ● 空巢期CP值最高保險組合

    ● 空巢期保險規畫常見問題:

    Q1. 我有勞保退休金,為何還要買年金險做退休準備?

    Q2. 很夯的纇全委保單,到底能不能買?

    規畫05︱退休期保險需求及商品規畫

    ● 退休期CP值最高保險組合

    ● 退休期保險規畫常見問題:

    Q1. 如何選購長照險?

    Q2. 如何運用保單節稅

    Q3. 身故保險金給付不能免遺產稅?



    結語

    後記:一個優秀保險業務員的養成

    附錄: 人壽保險金依實質課稅原則核課遺產稅案例及其參考特徵



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    前言



    有保險,有保庇?




      為什麼這時候要談保險?有3 大理由:



      理由一、台灣經濟成長趨緩



      台灣有句俚語:「生吃攏嘸夠,擱有通曝乾?」意思是指種植生產的蔬果欠收,要現吃都不夠了,怎麼可能還有多餘的食材可以曬乾、醃漬,留著以後食用。



      所以,很多人會認為現在的經濟環境不好,收入不穩定,應該要量入為出,保險並非民生必需品,「當省則省」。換句話說,買保險會增加個人或家庭支出,是不是等經濟寬裕些再考慮?有這樣的想法到底對不對?



      種種數據顯示,經濟疲弱不振的現況,短期內似乎看不出有好轉跡象,最直接影響的是上班族的薪資停滯,甚至基層勞動者的工資倒退到20年前的水準。



      就業機會愈來愈少,加上物價上漲,上班族或勞工階級在都會區辛苦打拚一輩子,也買不起一間小套房。於是我們常聽到衡量生活品質不滿意的「痛苦指數」也愈來愈高。在這種經濟壓力下,要民眾省吃儉用再擠出一些錢來買保險,確實相當辛苦。



      在這樣的環境下,網路、媒體出現不少名嘴、保險達人,傳達一些似是而非的聲音與觀念,灌輸、提倡民眾不需要買保險的言論。這些「專家們」可能連保險的基本知識都沒有,但卻一直在宣導「自保」比「買保險」重要,只要把身體鍛鍊好,有「健保」+「保健」就夠了,不需要浪費錢去買保險。



      我很憂慮這樣「眾口鑠金」、「以訛傳訛」的傳播力量,萬一讓真正需要保障的家庭或個人因此誤信而忽略了保險的重要性,等於是把自己一步步推向危險的斷崖。



      理由二、國際政經風險增加



      2007 年美國爆發「二房事件」債券危機之後,緊接著2008 年全球四大投資銀行之一的「雷曼兄弟」破產清算,全球金融體系出現空前危機,成為引發全球金融海嘯的導火線。緊接在後的冰島破產、歐豬五國(PIIGS,葡萄牙、義大利、愛爾蘭、希臘、西班牙五國的英文字首縮寫)的國債無法清償,也開始攪亂整個歐洲市場,剛從2000 年亞洲金融風暴中脫身的亞洲各國,馬上又面臨重擊,骨牌式效應幾乎無一倖免,真的應證了「世界是平的」理論。



      美國聯邦準備理事會為了拯救美國經濟危機,實施一波波的「量化寬鬆(QE)」政策,此舉也引發全球央行進行貨幣競貶,形成另一樣態的世界大戰,只是這次使用的武器是「貨幣」,而不是導彈,但對各國經濟的影響和破壞力卻比導彈大上千百倍,尤其對依賴出口貿易的國家更是嚴峻考驗。



      俗語說:「福無雙至、禍不單行。」繼經濟問題後,各國政治局勢也呈現不穩定狀態,引領全球政治經濟政策的主要國家領袖,先後在大選中落敗,主張保護主義的候選人脫穎而出,2016 年甚至出現市場上最大的兩隻「黑天鵝」,即英國脫歐與川普當選美國總統。



      緊接著,2017 年約占歐盟經濟40%的歐洲主要國家,也即將舉辦大選,保護主義候選人一樣占上風,歐債問題可能再捲土重來,政治風險讓往後3 至5 年的全球經濟發展,更增添不確定性。



      這些看似與我們不相干的國際政治、經濟問題,事實上牽一髮而動全身,因為台灣的經濟仍然高度依賴出口貿易,保護主義將對台灣產業相當不利,進而影響到政府的歲收、產業發展,以及民眾的所得等,導致薪資倒退、失業率升高、就業率偏低、通貨膨脹、利率下滑、匯率波動、股市交易清淡等等……都與我們的生活息息相關。一旦個人或家庭因突發事故出現收入中斷,或增加無預期的費用支出,將會嚴重衝擊原本的生活與計畫,這些恐怕都不是憑我們一己之力就可以解決。



      理由三、人口結構老化衝擊



      除了受全球政治、經濟問題影響之外,台灣還即將面臨社會結構人口老化及少子化的衝擊,由於養兒育女的責任壓力增大,使得許多新婚夫妻不願多生小孩,甚至不敢生。



      台灣的生育率創全球新低,2017 年起14 歲以下幼年人口將少於65 歲以上高齡人口,少子化問題使得台灣的「人口紅利」4 已不復存在,未來的老人安養、照顧與醫療問題,對個人與家庭也會是沉重的負擔,這樣的時間表已經迫在眉睫。



      早在1993 年,台灣就邁入「高齡化社會5(aging society)」,2018 年將成為「高齡社會」,到了2026 年就是「超高齡社會」,總人口中20%為65歲以上。也就是說,走在街頭的每5 個人就有1 個是老年人。



      台灣從「高齡社會」進展到「超高齡社會」,只有短短的8 年時間,比日本的11 年、美國的14 年、法國的29 年、英國的51 年快上許多,但也表示解決問題的時間表更少,未來高齡人口可能面臨的健康、醫療、安養、照護問題,如果不及早準備,嚴重性將更甚於現在遇到的經濟困境。從「搖籃到墳墓」是每個人一生都必須經過的歷程,不同的人生週期,每個人有不同的角色扮演、不同的責任負擔,但無可避免,每個人也都必須面對始料未及的三大風險:「不知道明天和死亡哪一個會先到來」的「走得太快」風險;因為「錢花完,人還沒走的」的「活得太久」風險;「久病臥床,無語問蒼天」的「走不掉」風險。任何一種風險發生,就可能毀掉我們辛苦建立的家園,失去我們摯愛的親人,以及我們寶貴的健康與生命,甚至連累我們的家人與子孫,尤其在經濟上的損失與負擔,恐怕是大部分人無法獨力承擔的。



      本書要肯定的告訴讀者,的確「有保」有「保庇」;「沒保」……只能「賭運氣」。但也不是「有保(險)」就一定沒事,錯誤或不適當的投保規畫,不但沒有幫助,還可能適得其反,增加自己的財務負擔,甚至造成無謂的損失。



      因此,保險不是「有買」就好,本書要讓讀者從「需求分析」角度,了解自己是不是「買對」、「買到CP 值最高」的保障,透過這些保險規畫能不能讓自己和家人免除「走得太快」、「活得太久」、「走不掉」的風險,更能確保自己和家人「一生平安」。

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